信用卡循環利息 (率) 是帳單中概念,現今信用卡循環年利率個人信用狀況以及銀行規範落 5% ~ 15% ,15% 金管會所規定上限。如果你每個月信用卡帳單會全額繳清,或者繳應繳金額話會使用到他。

本文會告訴你,信用卡循環利息怎麼計算?應繳金額是怎麼得來?以及啟用到循環利率你會陷入怎樣財務黑洞!

信用卡問世,帶我們許多,只要善加使用,其實享有處,例如:

以上這些處,限於你「每期帳單準時繳款並且全額付清情況下」會成為處,如果不準時繳費,這些優勢反而會成為帶你進入財務黑洞陷阱,因為「循環利息」是可怕!

P.S. 如果對信用卡發展、銀行獲利策略,以及使用者借貸迷思有話,推薦可以看看 Netflix 金錢解碼中信用卡單元,內容只有 20 幾分鐘,但解説詳盡而且,可以鬆配飯看。

瞭解循環利息怎麼算之前,知道信用卡四個關鍵時間,這每期結帳金額、繳費時間、利息計算息息相關。

來説,每期信用卡帳單主要會有這 4 個數字:

金管會規定,應繳金額要包含下面項目:

若應繳金額 1,000 元時,會 1,000 元計算。

若無法付清當期應繳金額,從下期開始會有違約金產生,但銀行多只能收三期,並且上限為 300 、 400 及 500 元。 (金管會規範)

此外,若應繳金額 1,000 元時,不能收取違約金。(金管會規範)

沒有繳清當期信用卡費用話,循環利息會開始啟動,而且會「日息」做計算,如果沒繳會帶利繼續滾下去。

假設 7/25 購買一台冰箱花費 50,000 元,款項 7/28 入帳,並且每期繳應繳金額,我們來看看會發生什麼事:

從上面計算可以發現,只要帳款,循環利息會地增加,儘管每個月有繳 5% 本金,但利息一開始 0 元,第 2 期 610 元,到第 3 期千元以上,隨著時間,利息會跟著地循環計算。

如果持續繳應繳金額下,繳到第 18 期,繳交累積利息費用於冰箱當初價錢,繳到第 76 期時剩餘本金欠款會降到 1,000 元以下,但此時累積利息來到了 20 萬左右。

由此可知,循環利息累積速度是,這是什麼,欠下卡債,如果積極進行還款計畫,陷入財務黑洞中!

使用信用卡時「信用紀錄」是,這關係到來銀行願願意借貸你。(圖/取自Pixabay)

現代人常會利用方式貸款,來取得多一些資金幫助自己圓夢或投資理財,例如:房貸、車貸、助學貸款、信用貸款。但很多人並瞭解,你貸款時候,發現你沒有辦法和金融機構談到貸款利率,或沒辦法借到你需要總數,退件,導致你達到你原本想達成目的,或者你需要付出成本,這些和你金融信用有關係。

到申請信用卡,到辦理分期付款、房屋及汽車貸款、現金卡、信用貸款交易,是現代人生活常態需求。金融機構需降低自身呆帳風險,而有審核的機制及考量因素。基本會列入審核的條件,現在工作收入狀況外,另外一個,金融機構聯合徵信中心,調閲出來綜合信用報告。你綜合信用報告是你作為貸款人過去付款紀錄,反映出你財務狀況時償還債務能力,是銀行拿來衡量,未來貸款你風險評估上考量。

透過你信用報告狀況,銀行會參數去計算出你信用分數作為他們放款考量。所以,聯合徵信中心提醒,「一份信用紀錄是經由長時間累積而來;信用,請當下開始」 。我發現很多人並知道,要維持你信用這基本概念。我諮詢過人,不管是初入社會,或是職場經驗亞洲區主管,知道維持信用可以財務上幫他們爭取多一些資源,省下多借貸成本。有人和我談過後捶胸,馬上因為懶散而沒付信用卡帳單,或想辦法循環利息付清。但並不只是付清那麼,還需要時間恢復及累積你信用。大部分來找我諮詢年輕人, 10 年內想達成目標,大多是想有足夠資金買房子。像這麼大本錢投資,大部分人需要有房屋貸款這樣工具來幫助才能圓夢。

換句話説,如果你今天申請貸款,你申請金融機構會聯合徵信中心申請你信用報告,來瞭解你個人金融信用程度,包括你和所有金融機構貸款紀錄、還款狀況、跳票紀錄和你名下信用卡使用還款狀況。另外各金融機構、票據交換中心會定期上傳你信用紀錄予徵信中心做整合,每月持續你信用報告。

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一卡在手,購物入手!刷卡後,帳來了是得要出來面。帳單上讓人荷包應繳總額,有一筆數字—應繳款,你打算只付「應繳款」之前,貸鼠先生建議你搞懂「循環利息」!

讓貸鼠先生帶你 五分鐘認識信用卡循環利息是什麼、信用卡循環利息怎麼算,有後銀行信用卡循環利率,其中包含了熱門發卡銀行:玉山銀行、國泰世華銀行、中國信託銀行、台新銀行和台北富邦銀行循環信用利率喔!

信用卡,讓我們消費當下不用馬上付款,銀行先代墊,每個月結算一次費用,可以算是總信貸服務,,天下沒有免費午餐⋯⋯

循環利息 當信用卡帳單沒有全額繳清,剩下繳款部分下期帳單中,會各家銀行規定利率多收一筆利息。

循環利率因人而異,會 發卡銀行規範、持有卡片類型、個人信用記錄 而有所差異,大多數會5%~15%左右,如果有遲繳情況會銀行加收違約金,而這筆利息違約金會出現下期帳單上。而金管會統計,卡債族收取循環信用利率高達 13.7%,如此高利率千萬不可輕忽。

大家聽到卡債這樣喔!第一次過度刷卡而付不出卡費後,下個月開始原本還剩下金額得加上利息,每個月無限循環下,債務如雪球滾,導致後積欠數目。

核卡後通知函 與 每帳單 會有寫循環年利率喔!基本上繳款情況持卡往來時間有關,但每一間銀行算法一樣,這部分算式不公開,不過可以確定兩者相關,信用、持卡,利率會!

因此,瞭解信用卡循環利息運作模式後,千萬小看循環利息威力喔!

,進入到信用卡循環利息計算,

以上是四個時間點,需要注意 繳款截止日 ,如果沒有期限內全額繳清,結清差額會視銀行貸款,沒繳金額會開始 循環利率 「天數」來計算利息。

當面要以循環利率計算利息時,有以下兩點需要注意:

貸鼠先生提醒:如果持續積欠帳單 或 每月繳款金額 達到門檻,會直接影響個人信用評分記錄持卡權益,時銀行有權強制停卡。

(延伸閲讀:聯徵中心揭秘2!聯徵分數是什麼,影響信用評分分數 5 因素)

「10月份,小明10月10日買東西刷卡,總金額10,000元,10月12日入帳,11月份時,11/5刷了一筆5,000元款項,並於11/8入帳。」

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小明於10/25收到帳單後,11/10繳款截止日繳清卡費10,000元,因此需支付循環利息、違約金,11月25日會收到新一期帳單5,000元,應繳金額1,000元。

11/5刷了5,000元,此筆消費納入11/25結帳日一起總結後寄出信用卡帳單

5,000 x 20% = 1,000

小明於10/25收到帳單後,11/10繳款截止日時繳了5,000元卡費,剩下5,000元變成卡債,需要收取「利息」,會計入下期帳單中。

[10,000(應繳金額) – 5,000(實際繳款)] x 10% (循環利率) x (45天/365天) = 61

因為繳款期限內繳了5,000元,於應繳金額,所以沒有違約金

5,000(上期繳清差額) + 61(循環利息) + 5,000(本期入帳消費) = 10,061

10,061 x 20% = 2,012

小明於10/25收到帳單後,11/10繳款截止日時繳了1,000元卡費,剩下9,000元變成卡債,需要收取「利息」和達應繳金額「違約金」,將一併計入下期帳單中。

[10,000(應繳金額) – 1,000(實際繳款)] x 10% (循環利率) x (45天/365天) = 110

應繳金額帳單總額20%,總額是10,000元,所以應繳金額是2,000元,但小貸繳了1,000元,因此需支付違約金200元

9,000(上期繳清差額) + 110(循環利息) + 5,000(本期入帳消費) + 200(違約金)= 14,310

14,310 x 20% = 2,862

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信用評分是什麼呢?相信許多朋友申辦信貸、信用卡時候,不免有耳聞銀行會透過聯徵中心來查詢申辦者信用評分,用來檢查是否有信用瑕疵、過多負債、還款狀況⋯⋯,這樣審核程序便是所謂徵審,徵審通過後才可以進入保簽約流程,後才是等待銀行撥款。因此,看出整個信貸流程中便是這一階段,所以今天貸鼠先生帶大家認識信用評分,3 種標準、5 扣分因素、信用評分查詢方法,及信用評分提升、改善方法通通告訴你,讓大家能夠順利申貸!大家不妨看看信貸推薦優惠低利率、手續費信貸方案,相信會找到適合你信貸喔!

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信用卡體驗更好了_解讀

信用評分是財團法人金融聯合徵信中心所蒐集、揭露期限內資料,如:信用卡是否有使用循環利息、貸款是否有月繳清、目前負債比率是多少……,客觀、量化數據用來評估事人信用風險,判斷未來是否能履行還款義務。用來預測事人未來一年能否履行還款義務信用風險。

白話文解釋話,信用評分銀行用來判斷你信用是否合格,用來決定要不要通過你信用貸款申請。

信用評分會隨著申請時間點而有,所以某一點時間點查到個人信用評分,只能代表該時間點該事人信用風險。個人信用評分模型採用資料,可區分為下列 3 大類:

個人過去信用卡、授信借貸以及票據還款行為表現,目的於瞭解個人過去有無繳款紀錄及其授信貸款或信用卡還款情形,主要包括其延遲還款程度、發生頻率及發生延遲繳款時間點資料。

個人信用擴張程度,主要包括負債總額(如:信用卡額度使用率)、負債型態(如:信用卡有無預借現金、啟動循環信用)及負債變動幅度(如:授信餘額減少月份數) 3 個面向資料。

關於各類資料比重,基本上述 3 類資料主,且聯徵中心會屬性客羣特性來決定每類資料佔評分比重,其中繳款行為、負債型態負債程度多寡⋯⋯信用評分影響。

聯徵中心 3 種見信用評分「沒有分數」、「評分 200 分」、和「介於 200 分~ 800 分」,以下解釋這 3 信用評分代表涵意,以及聯徵中心 3 種見信用評分設定標準為何:

而聽到「信用小白」,意指沒有申辦過信用卡、任何貸款,沒有任何銀行有往來族羣,分類信用資料,所以信用評分報告會顯示「此次無法評分」。雖不能於是個人信用,但是銀行認定是風險族羣,會申請到信用貸款。

另外,貸鼠先生要提醒有申辦學貸族羣,如果只有學貸貸款紀錄,算是信用資料,學生貸款屬於政府專案貸款,於其性質,並不算是信用往來,信用評分會是「此次無法評分」喔!

「評分 200 分」是有信用紀錄,但有銀行願意該事人。信用紀錄像是以下幾種:

以上只要出現任意一狀況,即為認定有信用紀錄,但雖然如此,只要有貸款帳户或持有信用卡正卡時,信用評分會是 200 分。

信用評分「200~800 分」是每個人信用資料,做出信用評分,分數,代表信用,聯徵中心預測未來違約率會;相反,如果分數,聯徵中心預測未來違約率會,代表信用品質需要改善!

而信用評分 200 分 ~ 800 分之間才是聯徵分數,信用評分是 800 分,但幾分才算是高分?幾分會讓信貸有困難?以下分説信用評分分數代表意義和可能結果。

聯徵信用分數大大影響了貸款核貸結果,貸鼠先生這告訴你影響聯徵信用分數 5 因素!

2. 各項繳款紀錄:個人信貸、房貸、車貸、信用卡,如果遲繳次數多寡、發生頻率會影響分數

4. 個人信用擴張程度:包含負債總額、因只繳信用卡應繳導致循環利息產生、使用信用卡預借現金功能及其他現金卡,申請無擔保貸款且啟動循環利息,以上代表還款能力,分數會

5. 聯徵查詢次數:3 個月內查詢次數超過 3 次,表示有資金需求會提出申請,因此分數

如果因為受到傳染性肺炎疫情影響而有還款困難,銀行申請展延貸款或緩繳信用卡款項,會不會影響聯徵中心信用評分?

可本人或本人委託親友,直接到聯徵中心臨櫃申請,現場能取得信用報告。本人攜帶雙證件(包含身分證);委託親友則需攜帶雙方身分證、事人新式户口名簿影本、事人簽名委託書。

本人到全台各郵局,申請中文「個人信用報告」(含加查項目),帶著雙證件到郵局,填寫郵局專用申請書「個人信用報告申請書--郵局代收代驗」可以囉!作業時間聯徵中心收到件起需 1 ~ 2 個工作日(含寄送時間)。但郵局申請英文版信用報告。

郵寄申請需要填寫個人信用報告申請書相關證件影本,並寄送到 10044 台北市重慶南路一段 2 號 16 樓 進行申請。聯徵中心寄回信用報告限時掛號方式寄送,且寄送範圍限台灣、澎湖、金門、馬祖地區。作業時間 2 ~ 6 個工作日(含往返寄送時間)。

貸鼠先生提醒,如果需要英文信用報告,記得請附上護照影本或於申請書上務必填寫英文姓名唷!

其實只要避開以下信用評分扣分原因,並且實際執行可以提提升信用評分方式,並持續三個月以上,可以地看到信用評分變化唷,而且因為個人信用評分是持續累積結果,沒有辦法一下子變好,需要時間累積、變,是每個人能達成事情唷!

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