博借錢是如今博用户熟悉且信賴金融信息服務平台。作為新浪博旗下一員,博借錢是當下靠譜信用消費平台,有着用户借款、審批、放款、安全性特點,借款人還是可以放心借錢上貸款。

這是一柄雙刃劍:一方面,達數億用户,可以成為新浪金融發展根基。另一方面,像“借錢”這樣金融產品,連年化利率“明碼標價”做不到時,它能承擔起拯救新浪重任嗎?

“年利率,每個人信用評估情況(而決定),各家平台是這樣。”4月12日,借錢相關人士如此“極點商業”迴應稱。

此前,有媒體質疑稱,借錢、哈囉出行臻有錢,面央行動真格的“年利率明碼標價”新規“充耳不聞”,並未及時進行整改。

業內人士表示,年化利率不明,是消金公司投訴暴力催收、高利貸、套路貸現象根本原因。

“年化36%”,是消金行業多年放貸標準紅線。2017年底,互金專項整治組強調,各類機構利率和各種費用形式對借款人收取綜合資金成本,應符合最高人民法院關於民間借貸利率規定(即年化利率超過36%)。

那麼,博借錢,為何置央行明文規定於不顧呢?

作為新浪金融官方平台上線一款個人信貸產品,借錢沒有APP,而是需要通過博APP中“我錢包”操作。

截至目前(4月12日),博借錢依舊明確公示年化貸款利率,僅表述為“可借200000元,1000元借一天,利息0.2元,日息0.02%起,5分鐘到賬。”

從“極點商業”驗證,需要借款人進行身份驗證、個人徵信授權、資質審核步驟後,才可獲得年化利率信息——這一操作方式,與央行“方式借款人展示年化利率”要求不符。

“我們是央行要求對借款人顯示年利率。”相關人士“極點商業”迴應稱,平台目前確實未向借款人展示年化利率,“年化利率是個人信用評估給出,需要借款人提交個人信息才能體現。”

其説法,年化利率個人信用評估而,差異會多大?信用,是不是年利率?如果信用不太好,那麼會達到多少年利率?“千人千面”評估方式,是否會有其他爭議和風險?

“金融機構包括銀行內,評估個人消費貸款利率和信貸額度時,是通過風控模型去評估,每個機構有自己風控模型,申請人進行評估,然後給出對應額度和利率,確實是千人千面。”上述相關人士表示,目前各平台個人消費貸款利率超過IRR(內部收益率)36%,但同一用户,因為各個平台風控評估模型,各平台利率一樣。

“確實很多消費金融平台,或者金融科技平台,需要借款人填寫相關信息後,信貸記錄、職業收入,出貸款利率。”一位金融科技公司人士表示,表面看是了風險控,但其了收益。

有消費金融平台目前公示了利率或者利率區間。如微粒貸明確標註“年利率12.775%(1千元一天,只需0.35元)”;支付寶借唄明確標註“年利率14.6%,日利率萬5.5”;中郵消金顯示年利率14.04%-23.76%、消金顯示年化利率14%-24%。

有消金業內人士表示,目前消金信貸產品低位年化利率範圍10%-15%,高位年化利率範圍18%-36%。“問題是,如果千人千面,那麼意味着平台借款,年利率差距會,可以達到36%紅線。”

比如度金融“有錢花”前顯示日利率0.02%以上,但記者後,註冊後額度後發現日利率達到0.042%,年化利率達15.12%;美團生活費打出年化利率7.2%起,可借20萬宣傳語,後發現實際年化利率變為18%。

2019年10月21日,兩兩部正式施行《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題意見》,其中第二條進一步將“年利率36%”作為刑法上有罪無罪分界線。2020年8月,民間借貸迎來有史以來嚴格“紅線”,其司法保護上限15.4%,取代“24%和36%基準兩線三區”規定。

“因為信貸產品年利率模糊化、隱藏化,讓用户實際上知道如何計算出來,消費者知情權無保障。”有業內人士表示,這是央行明文規定各平台“年利率明碼標價”原因。

直到目前,知乎、貼吧,包括博平台上,有諸多借錢投訴,且投訴集中於高利率與暴力催收。

“借錢就算提前還款,利息36%紅線邊緣要,還設置不能提前還款。多收費用,平台會寫出來(有隱形收費)”知乎,用户“XINXIN”曬出貸款截圖稱,自己2020年找借錢借款7600元,9期在2021年4月23日,但總利息1184.88元,“協議中年利率是24%,但實際還款利率是36%。”

“於微博借錢來説,想要平息質疑聲,像其他平台那樣,方式借款人明示年化利率,並簽訂貸款時註。”一位觀察人士説。

那麼,借錢願意這麼做?

相關資料顯示,博借錢上線於2017年3月,運營主體北京微聚未來科技有限公司(下稱“微聚未來”),主要向微博用户提供借款服務——該公司成立於2015年,2017年7月份獲得新浪集團戰略投資控股,正式成為新浪金融旗下金融科技服務平台。

APP“我錢包”例,“借錢”,覆蓋了理財、基金、保險、分期商城金融服務領域。而微聚未來旗下,有花花金、幫幫貸借貸產品,上述兩種業務,2020年推出,並且首單ABS產品去年4月於深交所發行。“花花金”掛靠博錢包體系內,並且目前搬家博借錢。

新浪金融此前公佈數據,微聚未來已成其營收增長主力軍。2017年全年,微聚未來營收佔新浪金融營收70%。2018年該比例65%,4790萬美元。

財報,2020年其月活躍用户數(MAUs)達5.21億,日活躍用户數(DAUs)達2.25億,這成為借錢流量靠山——依託於新浪流量,借錢過去幾年來推出了多項營銷推廣活動以及廣告語,比如通過開屏廣告、搜話題導流,吸引大量博用户參與。

《北京商報》報道,目前博錢包進行了品牌升級,未來會金融服務產品推廣和運營方面發力。借錢方面表示,博錢包圍繞錢包品牌啓動了一輪推廣活動,提升用户認知。

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微博借錢的利率怎麼樣?

微博錢包可以借多少錢?最低利率是多少?

博借錢為主金融科技業務新浪而言。回顧最近幾年新浪財報數據發現,2019年,新浪金融科技淨收入2.07億美元,2018同期1.11億美元有提升。而新浪私有化之前公佈2020年Q2財報,新浪非廣告營收為1.155億美元,較上年同期9940萬美元增長16%,新浪財報中表示,這主要得益於新浪金融科技業務營收增加。

,新浪金融科技業務2020年Q2淨收入7164.6萬美元,收益成本5220.1萬美元。而新浪金融科技業務包括金融科技服務和新浪媒體其他業務,後者收入400萬美元。由此,金融科技業務淨收入6764.6萬美元,成為獨立後,於廣告之外第二業務來源。

值得一提的是,《北京商報》報道,新浪金融現有業務中,密切依靠博流量借錢是主要收入來源。

通過發現,日利率上,這14款產品之間差別並。其中,8款產品日利率0.02%,借唄、唄、360借條日利率,0.014%或0.015%。

此前,有用户反映簽訂360借條借款時,原本年化利率顯示7%,但實際收取年化綜合息費率達20%。

類似這樣案例可,記者黑貓投訴平台上以“年化利率”關鍵詞進行檢索,檢索出12410條投訴。記者留意到,投訴用户反映借貸產品利率“超出國家要求”。

去年8月,最高人民法院發佈了《關於修改<關於審理民間借貸案件適用法律若干問題規定>決定》,《決定》調整民間借貸利率不得超過四倍LPR(最近四倍LPR計算即為15.4%)。

不過,去年11月,最高法院“關於新民間借貸司法解釋適用範圍“問題批覆廣東高院時稱,地方金融監管部門監管小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司七類地方金融組織,屬於經金融監管部門批准設立金融機構,其事相關金融業務引發糾紛,適用新民間借貸司法解釋。

“日利率”,有這麼嗎?

儘管多數產品廣告頁面宣稱自己“利息”“年化利率7.2%起”,但記者發現,部分產品前、後年化利率相差甚,能享受到廣告出的利率數用户。而大多數用户實際借貸時候,能拿到利率是宣傳利率兩倍以上。

比如度金融“有錢花”前顯示日利率0.02%以上,但記者後,註冊後額度後發現日利率達到0.042%,年化利率達15.12%;美團生活費打出年化利率7.2%起,可借20萬宣傳語,後發現實際年化利率變為18%。

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利息“千人千面”,微博借錢能救新浪嗎?

新浪微博還能借錢?而且利率很低?

除此之外,個別平台會利率信息展示頁面上玩“文字遊戲”。記者測試360借條發現,360借條其產品首頁顯示利率相關信息為日利率和年化綜合息費率,而非我們講年化利率。什麼是年化綜合息費率? 360借條出的介紹是:年化綜合息費率是通過計算內含報酬率後年化而得,並非您支付息費/借款本金比例。 簡而言,利息之外,貸款平台會收取服務費,利息加服務費綜合在一起費率“綜合費率”。

,四有銀行貸款產品年利率,建設銀行貸、中國銀行銀E貸、工商銀行融e借出了4.35%年利率。銀行智貸星年利率4.68%;交通銀行惠民貸年利率5.76%;廣發銀行E秒貸和中信銀行信利貸年利率6.09%;招商銀行閃電貸年利率,7.2%。

實際上,銀行低利率雖然誘人,但是並非人人能享受到這樣福利,想要銀行借貸往往需要准入門檻。比如中行E貸產品主要面向是優質客户,准入條件需要繳納住房公積金滿2年、中行優質存量客户、中行住房按揭客户、住房貸款客户。

3月14日,中國銀保監會消費者權益保護局發佈《關於警惕過度借貸營銷誘導風險提示》(下稱《提示》),提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱,防範過度信貸風險。《提示》第一條指出,誘導消費者辦理貸款、信用卡分期業務,侵害消費者知情權和自主選擇權。表現,價格公示透明,明示貸款或分期服務年化利率。

利率,於金融消費者來説意味着要多多少錢,於消費金融機構來説意味着能賺到多少錢。客户想借錢,機構想多賺錢,兩者之間有不可調和矛盾。如何拿捏利率定價尺度,既能讓客户獲得消費體驗,能風險可控情況下獲取利潤,是消費金融機構關注問題。

此,21世紀資管研究院推出了消費金融APP利率實測,條件,即身份為工作者,年齡25-30歲,年收入10萬元,名下無房貸車貸,借貸APP上申請借款1000元人民幣,來看看平台利率。

美團借錢依託美團流量優勢和場景服務,發展勢頭迅猛。美團三季報顯示,截至9月30日,美團交易用户數6.68億,同比增長40.1%。百度獨立開發了有錢花和度金融,還打通了其他百度系APP作為流量入口。百度系主要貸款產品滿意貸,雖然有兩個APP入口,但是度金融上點入借貸後,跳轉到了有錢花·意貸平台,所以基本上是兩個平台展示同一個產品。

花唄和借唄依靠支付寶渠道,成為年人借貸主要途徑之一,花唄主要提供購買商品時分期支付服務,而借唄可以直接提現到銀行卡。

21世紀資管研究院測試中發現,花唄借款者身份並沒有嚴格限制,只要信用評估通過使用,大學本科生通過信用評估借款,且使用者少數,額度多1萬以內。

若花唄持牌消費金融機構,其大學生借貸行為無可厚非。2021年六月初,螞蟻消費金融獲批開業,並開始“花唄”、“借唄”品牌整改活動,預計6個月完成。,“花唄”“借唄”成為螞蟻消費金融公司專屬消費信貸產品。去年9月,花唄公告中稱“花唄屬重慶螞蟻消費金融有限公司,作為銀行同列、同受銀保監會監管持牌金融機構,其服務記錄信息需像銀行借貸信息一樣,納入徵信系統”。目前,並無跡象表明花唄完全完成品牌隔離。

2021年8月,消費金融機構收到監管窗口指導,要求貸款利率控制24%以內。21世紀資管研究院身份和職業信息各消費金融APP上申請1000元借款,以此各平台利率有多少。調研結果發現,24%標準來算,大部分平台滿足了這一要求,將利率控制了20%以下。

,年化利率於20%APP包括:美團-美團借錢12.06%、有錢花-意貸17.89%、支付寶-花唄15.27%、支付寶-借唄12.775%、京東白條18.542%。

綜上,研究員實測下來,美團-美團借錢、支付寶-花唄、支付寶-借唄借貸成本,年化利率15%以內,可達10.08%。

還款方式方面,大多數平台選擇了分期形式進行差異化定價,有一部分平台對分期形式定價。比如,花唄分為了3期、6期、12期、24期,對應年化利率13.75%、15.27%(分6期款年化利率)、13.57%、13.8%;美團借錢分為3期、6期、12期,利率12.06%、10.63%、10.01%。雖有個體差異,整體,呈現了借款時間利率趨勢。

整體,APP之間利率定價出現了分層,美團系、支付寶系、借錢利率,15%左右;百度繫有錢花、京東金融利率一些,16%到18%左右。

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