定期存款簡稱定存,是指錢放置銀行中,
並銀行定一定期間內不動此筆資金,而銀行提供利率支付利息作為交換。

而定存會分成定期存款、定期儲蓄存款,人主要使用是定期儲蓄存款,
定期儲蓄存款有整存整付、零存整付、存本取息共3種計息方式,
這些有什麼差異?如何設定定存呢?該怎麼定存划算?

定存意思是錢存放銀行一段時間,這段時間不能這筆錢,後你可領取利息+本金。

定期存款來説,客户銀行定錢存放銀行一段時間,這段時間不能動用這筆錢,
定期限到了後,客户可本金+利息領回。

定存有定期存款、定期儲蓄存款,兩者如下:

其中,
定期儲蓄存款計息方式,分為3種:

1. 整存整付:一次存入本金,一次提取本金+利息

2. 零存整付:每月存入金額直到約定期滿為止,一次提取本金+利息

3. 存本取息:一次存入本金,利息月提領,一次提取本金

定存前要瞭解存錢小技巧,才能增進定存效率,市場先生之前有分享5個定存技巧:

技巧1. 將「活存改為定存」,每100萬存款,一年可能相差近萬元

技巧3. 如果單筆金額大,「拆單」分批定存

技巧4. 考慮升息可能,選擇「機動利率」優於利率

要選擇哪個利率,會未來趨勢有關,如果未來是升息趨勢,那選機動利率,反之是利率。
詳細可閲讀:銀行定存技巧分享》5個方法記下來,每年多領8900元

>詳細美元定存利率與技巧,可以閲讀美元定存利率嗎?美元定存人包

>>詳細台幣定存利率與技巧,可以閲讀台幣定存利率嗎?台幣定存人包

定存解約意思是指説,沒有到達銀行約定時間,提早解除此份定存合約,
那麼,得實際存滿期間,存款當時「定期存款」利率8折計算,並且單利計息。

要辦理定存解約,當初辦理定期存單證有所不同:

金融監督管理委員會「定期儲蓄存款質借及中途解約辦法」條款記載,定存中途解約規定如下:

實際存款期間內,如果有遇到存款銀行牌告利率調整,辦理解時,銀行會分段計息,定期存款新牌告利率8折計息。

舉例來説,

設你存10萬元定存,設定條件是1年期、機動利率0.84%,
但是6個月後你想解約,這時銀行會6個月『定存機動牌告利率打8折』計算,
6個月定存機動牌告利率是0.56%,所以解約時計息利率只剩下0.56%×0.8=0.448%。

存本取息解約,實際上是利息打8折,而不是本金受損。

3種定期儲蓄計息方式中,

如果客户是選擇存本取息,每個月會利息領走,領走利息是沒有打過8折,
辦理解時,得之前溢領利息銀行,所以銀行會直接從原始本金扣除,
實際上,是利息減少,而不是本金受損。

如果擔心定存提前解約利息損失,建議存款時可以錢拆開存,這樣調度資金上一點。
例如:如果你有10萬元想定存,可以拆成5萬、2萬、3萬;或是5萬、5萬方式,

市場先生提示:很多人會怕定存解約,選擇活存,這是錯誤觀念。

時常有一個誤解是認為定存解約會有損失,實際上會,只是利息,但不管定存解約利息怎麼,於活存利息。

活存只要保留小額零用金,大部分資金可以分小額多筆(例如2萬元一筆)綁定存,需要時解約其中幾筆,這樣能利息最大化。

這邊可以選擇要存定期存款、定期儲蓄存款,或是要整存整付、零存整付、存本取息,
上面有利率/機動利率可讓你選擇,有利息領取方式、本金處理方式在線上設定。

接下來核一下定存資料確,若需要修改【修改】,
若話【確定開户】即完成。

如果你有銀行手機APP,操作應該,可以自己操作看看囉。

不論是出社會小資族或準備存退休金銀髮族,國人認為錢放在郵局/銀行定存是安全一種投資方式,所以會優先選擇定存作為理財首選工具,但是定期存與定期儲蓄存款差異那邊?另外定存是投資工具嗎?

定存是若有一筆資金,可和銀行/郵局定存款期間(1個月3年),會定時間有應利率,但是定期間內不可提領這筆資金,而活存錢放進銀行/郵局後,可轉帳提領動用這筆資金,所以定存利率,所以有著自己儲蓄優點。

定期存款:存款金額新台幣10,000以上,存款期限136個月止,利息可每月領取亦可一併領取,期間單利計息

定期儲蓄存款:存款金額新台幣10,000以上,存款期限1236個月止,利息可每月領取亦可一併領取,若為一併領取則可複利計息。開户資格個人或非營利法人,儲蓄資金目的定期存款。

零存整付是每月存入金額直到約定期滿為止,複利計息,一次提領本息,適合小資族規律儲蓄族。

整存整付是一次存進所有本金,利息月複利計算,一次提取本息,有資金且動用。

存本取息是一次存進所有本金,利息月單利提領,一次提取本金,適合想持續領利息人,如退休族羣。

銀行郵局開存時,會要選擇計息方式,會有利率、機動利率可以挑選,有什麼差別或那種適合我

假設存款人選擇利率,那定存存續期間內,指不論銀行有升息或降息,會存入當時利率基準來計算利息。

反之,假使存款人是選擇機動利率話,當央行有升息或降息,存款息會隨著即時調整對應定存利率來調整。

所以定存選擇計息方式(利率、機動利率)時,可依未來利率看法來挑選承作

定存利息計算方式「本金×定存利率÷365天×當月實際天數」,一元數點,採四捨五入整數計算,假設帳户內有100萬塊,目前台灣銀行1年定存利率1.44%計算,每年利息14400元。

金管會「定期儲蓄存款質借及中途解約辦法」條款記載,定期存款中途解約利息採用存款銀行牌告利率計息存款,其存款期間單利計息,所以如果定存中間可能會有臨時動用金額,可以存款分批存入來避免利息打折問題

二、存滿一個月三個月者,照存款銀行一個月期定期存款牌告利率八折計息。

三、存滿三個月六個月者,照存款銀行三個月期定期存款牌告利率八折計息。

四、存滿六個月九個月者,照存款銀行六個月期定期存款牌告利率八折計息。

五、存滿九個月一年者,照存款銀行九個月期定期存款牌告利率八折計息。

六、存滿一年二年者,照存款銀行一年期定期存款牌告利率八折計息。

説到定存,大部分人浮現第一個想法是,利息這麼,有存沒存感覺差不多。可否認,比起基金、股票投資工具而言,定存報酬率確弱了許多,但”會賠錢、兑現能力強”成了定存優勢,適合做初學者第一個投資理財工具。

現在投資理財工具多元化,銀行定存雖然保本,看似賺賠,但是卻大大輸給每天正在發生通貨膨脹,因此有投資人轉移往其他投資工具做發展。

報酬率這麼,什麼要定存?

定存來是長輩們常用投資理財工具,每個月薪水、過年獎金要提撥一筆錢到定存,年到退休如一。

但時代改變,銀行利率1989年9%變成2018年1%左右,顯然輸給每年2%成長通貨膨脹,但為什麼我們要用到定存呢?

人生病、公司需要周轉、換新機車突然需要一筆錢…,可能是筆金額,我們可能投資股票賠錢兑現,可能要投資房地產低價賣出。

我們得準備「備用金」以備不時需,可是「備用金」放在活存不划算,我們應該讓它放在定存來產生額外金額,讓做不是主要投資錢能產生效益。

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你可能會想問,什麼是備用金?備用金之外,有其他哪些錢可以考慮放在定存嗎?

以下讓我們來舉幾個可以放定存例子,你可以參考看看,可以讓你資產運用效益最大化喔~

如果有發生突發事件時,備用金能夠拿出來應急。例如受傷、突發疾病、失業狀況可能導致突然需要筆錢,所以建議存放3個月生活費用作備用金,那如果可以抓到6個月以上備用金是,代表個人抗風險能力會。(,備用金千萬不要投資資金混一起喔)

買房子時我們需要支付一部分款項,是房價總額20%30%左右,剩下會攤成每個月要房貸。所以頭期款會需要幾百萬,相信這個頭期款不是突然可以拿出吧~所以會提早開始存這筆錢,在存過程中可以加減拿來定存。

延伸閱讀…

存款利息計算方法舉例

在銀行存定期3年,銀行存款利率的計算方法你誤解了多少?

讓子女日後受教育時能有足夠預算支持,有些人可能想讓小孩出國留,有些人會提前進行規劃教育資金。有些家長會預期學費和時間來規劃要存多少教育基金,減輕來經濟負擔,而這些資金小孩沒正式需要這筆錢時,可以它拿來定存。

有些人想要環遊世界、或是想要到某些預算國家旅遊,會準備旅遊基金。要存下這些旅遊基金説多不多,説,每月預算中留出金額進行儲蓄,或設立專門旅遊基金帳户是,而儲蓄這段期間可以將部分儲蓄拿去做定存,加減拿點利息。

以上這些用途錢要投資資金分開來,因為投資是你多餘閒錢去運用,千千萬萬可以混一起使用。

另外這些錢有可能臨時需要使用到,所以建議放在無法取出地方(例如儲蓄險),那麼存放這些資金地方「活存」或是「定存」了,而定存比起活存每年可以多拿到1,000元,是不無小補,建議你可以試試看喔!

但許多人以為定存,看不起投資報酬率這麼工具,但你瞭解定存嗎?

知道存款時間有分「定期存款」及「定期儲蓄存款」兩種嗎?知道存款方式有分「整存整付」、「零存整付」及「存本取息」三類嗎?知道關係,現在讓我來告訴你~

☛ 延伸閲讀:【美金高利率定存嗎?】利率外,你要注意這3細節!

存款期間1個月~3年,於「1年」存款。利息是「月單利」方式計算,當月產生利息並會滾到下個月本金內。

存款期間1年~3年,於「1年以上」存款。利息是「月複利」方式計算,當月產生利息會滾到下個月本金內,一起生利息。

這邊做複雜數學公式計算利息。直接幫你做個總結:若有一筆資金一年內會使用,建議「定期儲蓄存款」可以獲得利率及利息。

上個段落提到『定期儲蓄存款』,存款方式可以區分成以下三個類型:

一次存進一筆本金,每個月產生利息會滾入下個月本金內

每個月存入金額,每個月產生利息會滾入下個月本金內

一次存進一筆本金,每個月領出利息,利息會滾下個月本金

適合一筆資金1年以上不會動用,賺取利息

適合退休族羣作生活費保住本金,每月領息

上面表格可以知道,如果手上有一筆本金直接整存整付,可以賺取利息;但如果是零開始,零存整付定存方法,一方面可以儲蓄,另一方面還可以領取活存利息。

☛ 延伸閲讀:錢放定存,不如放在0056台灣高股息上!

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12萬「零存整付」方式,一年過後有698元利息。

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眼尖你可能發現定存利率表上有兩種利率,「利率」及「機動利率」。利率指是存款期間,利率維持不變。機動利率是利率會隨著中央銀行升息或降息而做調整。

如若看好未來升息可能性(是景氣時期)選擇「機動利率」,如下圖紅線走勢。反之如果擔心未來降息可能性(是時期) 選擇「利率」。

現階段台灣機動機率利率差不多,所以不管怎麼選長期下來利息會。但是使用零存整付人,銀行會統一選擇「機動利率」。

銀行推出外幣定存優惠利率活動,吸引民眾以外幣幣定存,例如:人民幣、美金,如果是懂得匯率趨勢或有外幣需求人像是出國旅遊、出國留學、海外投資,優惠期間定存可以得到報酬。

雖然外幣定存利率於台幣定存利率,但其中細節需要多留意,例如: 優惠利率時間有多久、匯率風險、銀行間匯款轉帳手續費,免得很賺了利息賠掉匯差。

延伸閱讀…

定期存款幾年,如果中間有用錢能取嗎?取出的話利息怎麼算 …

利率、利息怎麼看? 5分鐘搞懂銀行定存!

所謂拆單意思是,一筆大資金定存拆分成數筆小資金定存單。假如你拿100萬定存,建議可以拆分成「5張20萬」或「10張10萬」定存單。

什麼要做拆單呢?因為如果哪天急需20萬現金,我只要解約一張20萬定存單,而不用解約一張100萬定存單造成利息損失。另外每張定存可以區隔2~3個月,可以增加資金活用性。

補充:500萬以上定存,利率會降低(1.09%變成0.24%),使用拆單方式一樣可以解決。

補充:現行二代健保補充費規定,若定存利息給付超過2萬元,會扣税,可以使用拆單方式或者將利息1年給付改成每月給付可以避免課税。

假如急需錢時候,選擇解約定存,雖然會本金但可以獲得利息會打折扣。

例如預計存1年期定存10萬元(利率1.03%),但六個月後遇到危機需要解約定存,利息部分銀行會定存6個月利率0.795%*8折=0.636%計算,造成利息損失結果。

因此如果擔心定存之前可能有急需錢狀況,不妨可以設定6個月、8個月、10個月定存期限,若到時候用途,選擇繼續定存。

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建議是準備3~6個月薪資金額,若擔需用錢時存款人可以上增加。

如果備用金金額數目多,建議可以拆單定存,這樣活度會。

有! 例如高雄銀行給到1.15%,陽信銀行1.1%,但其實差異。

利率銀行國內屬於銀行,點多,提款那麼。因此如果不是定存金額情況下,產生利息相差,建議是可以提領或銀行。

銀行存定存分為「定期儲蓄存款」及「定期存款」:「定期儲蓄存款」存期一年,三年,可細分整存整付、存本取息及零存整付三種存款方式,三者功能性;「定期存款」適用於一年存款,如1、3、6或11個月存款期間。

「定期儲蓄存款」存款利率於「定期存款」,因此大部分人銀行定存,主要選擇一年以上「定期儲蓄存款」。

但人生遇到預期狀況,臨時需要動用一筆資金,此時如果民眾有銀行定存,第一個時間奌,會想到是不是該定存解約解解決燃眉之急,但定存中途解約時,會會損及本金?利息如何計算?

銀行定存約定利率「實際天數」計息,每月定存利息=「本金×(定存利率÷365天)×當月實際天數」或「本金×(定存年利率)÷12」。如定存為「定期存款」,利息可每月領取亦可一併領取,單利計息。如定存為「定期儲蓄存款」,利息可每月領取亦可一併領取,若為一併領取則月複利計息。

(1)定期存款計算利息方式是單利—即每個月產生利息是會滾入下個月本金計算中,所以常稱之方式計息,一年利息為本金乘上年利率

 假設存款一百萬,年利率1.15%例, 一年利息為 100萬 ✕ 1.15% =11,500元

(2) 定期儲款計算利息方式是月複利— 是月,每個月利息會滾入下個月本金一起生息,所以常稱之月複利方式計息;本利和=本金*(1+月利率)^期數,月利率=年利率/12 。假設存款一百萬元,年利率1.15%例, 一年利息 = 100萬 ✕ (1+1.15%÷12) ^12 -100萬= 11,561 元

定存中途解約,利息如何計算?

定期(儲蓄)性存款中途解約時,利息計算係依際存期間,存款當時之「定期存款」利率之8折計算,並以單利計息。如無該期別牌告利率,期別牌告利率計息,例如:存期3個月,1個月利率計息;存期6個月,3個月利率計息…以下類推,但若實際存滿期間一個月,計算利息。

▶存滿一個月三個月者,照存款銀行一個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿三個月六個月者,照存款銀行三個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿六個月九個月者,照存款銀行六個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿九個月一年者,照存款銀行九個月期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿一年二年者,照存款銀行一年期定期存款牌告利率八折計息。

▶存滿二年以上者,照存款銀行二年期定期存款牌告利率八折計息。

舉例如下,如小姐高雄銀行開立了一年期 100 萬元定期儲蓄存款,並選擇機動利率計息,年利率為 1.15%(依表2),第7個月時因急需錢解約,銀行會 6 個月「定期存款利率」0.82%(如表1),打8折當成定存利率,後只剩0.656%。

要注意是無論是定期存款或定期儲蓄存款,中途解約時,計息方式單利,因此並無月複利增值效果。如是二年期或三年期以上定期儲蓄存款,即使存滿一年,解約,計息方式月複利改成單利,損失不只利率打8折了。

超推薦➤➤定存質借,還是定存解約划算?

定存解約會造成本金減少狀況呢?如民眾選擇存本取息儲蓄存款時,每個月利息是解約前牌告利率計息,存款人解約前,每月利息領走,因此若提前解約,該筆存款計息方式(包含解約前)得依存期間牌告利率打8折來算,代表解約前利息溢領,銀行會多領利息本金扣除,因此會出現解約後領回金額於當初存入本金現象。實際上,只是利息變少,本金是沒有變少。

存本取息儲蓄存款是本金一次存入,月單利提取利息,期滿取回本金。 月配利息額計算方式是本金乘年利率除以 12 ,即得利息額 !  假設一次存入新台幣100萬元並存本取息做為存款方式,年利率=1.15 % 時 ,每月可滋息 100萬 ✕ (1.15% ÷ 12) = 958 元。

零存整付儲蓄存款是定期儲蓄存款其中一種,是指每個月存入金額本金銀行,直到約定期間為止。第一個月存入本金,會月複利方式計息,當月本金加利息會滾入下一個月而成為第二個月本金,因此第二個月之本金包括第一個月原來本金及利息,加上第二個月存入本金,餘依此類推,而於後加計複利利息一併提領。。 零存整付是類基金定期定額投資方式,但屬於零風險投資,每月存入筆資金,有紀律累積資產做。於想養成儲蓄習慣,並多年後有自己一桶金小資族,還是選擇。

進一步瞭解零存整付,可參考下面文章:

➤➤《銀行定存投資術》學會「零存整付」,一年多賺594元

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