2019年10月,創始人及聯席CEO張俊講話中表示:“拍拍貸現在和P2P沒有任何關係,10月份後所有成交來機構。”從而宣告資金側轉型完成。

然而資產側轉型路是且看不到希望,不僅拍拍如此,於所有存活和掙扎互金公司(現在改稱金融科技公司),是如此。

雖然有很多人鼓吹場景金融風險於無指定用途現金信貸業務,然而事實並非如此。雖然通過場景引流和獲客轉化,場景金融客户信用風險比起現金貸款確實下降,但是有得有失,這類業務經營公司去面複雜場景風話題。

究其原因,主要場景找,滿足這個業務生根條件場景需要滿足行業GMV足夠大、筆消費足夠、服務週期足夠且行業毛利特徵,這個限定使得滿足條件場景很少,整個互金行業從業人員翻來覆去搞了幾年開發出購車、教育、醫美、租房、3C這幾個場景。

這個業務生態是場景商户利用消費分期工具提高客户購買力擴大銷量,金融公司商户收取費用,客户免息使用金融產品。但是因為競爭存在,上述生態是可能存在,因為某個場景經營發現是可圖,狼招來,而後來者參與競爭方式降低金融產品價格獲取場景商户陣地。

場景分期業務過渡消費者收息(或抬高商品價格),而進入這個生態階段,金融公司利潤壓縮,因為此時消費者和商户成為了同盟關係,而且消費者有了商户這樣一個理解業務和有議價能力代理人。這是我們看到什麼消費分期業務會走向低利率業務原因。

依託二類賬户和開放銀行,有許多消費金融和金融科技公司開展過擬信用卡業務,如贏科技贏卡、招聯消金招聯雲閃付,淡出了市場視野。

,商户跑路直接或形成大規模損失;其次消費者因為服務滿意造成拒絕還款是一個無法解決風險;是金融某一個場景成為常態過多場景行業人士去研究和解讀,來場景業人員信貸體系攻擊貸款人要有組織性,破壞性。

上文中所提到幾個場景遭遇過此類風險並遭受操作風險損失,如2018年安保踩雷車貸、租房貸款;ABS市場全面退出租房貸款領域;疫情期間韋德多家教育機構倒閉帶來大量消費分期業務呆賬…數不勝數。

拍拍貸消費分期方向上進行過嘗試,推出“拍分期”,進軍線下3c消費場景,2017年大規模閉店撤退。

消費分期此路不通共識下,多互金人開始視泛場景下循環授信“擬信用卡”業務(最近市場上新興BNPL概念基本換湯不換藥)互金下一條諾亞方舟。看上去很美,然而目前看來這條路不是中國互金救贖之道。

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拍拍貸泄露個人隱私,教唆信用卡套現

信用卡定私人貸款好?套現/ 購物/ 利息/ 迎新優惠全面比較

拍拍貸KOO錢包一個這樣產品,然而這個產品設計和推出初我們感受到了拍拍貸它信心不是那麼。

KOO錢包為上海紫河信息技術有限公司旗下產品,此公司雖隸屬於拍拍貸為核心拍拍融信企業集團,並未出現在上海拍拍貸金融信息科技有限公司股權穿透圖內,其沒有直接關聯。實際上,上海紫河信息技術主要股東拍拍貸四位創始人:張俊、胡宏輝、顧少豐、李鐵錚,持股比例25%。

擬信用卡業務起點應該是應該是2015年末,中國人民銀行發佈了《關於改進個人銀行賬户服務,加強賬户管理通知》,國內大部分商業銀行建立了自己通過電子渠道開户二類户賬户管理體系。

一些電子銀行能力銀行如上海銀行、眾邦銀行、富民銀行,二類户體繫上推出了開放銀行服務,通過對接開放銀行,金融科技公司可以進行合法信貸發放、資金轉移、受託支付…使得金融科技公司開展擬信用卡業務有了基礎賬户能力。

依託二類賬户和開放銀行,有許多消費金融和金融科技公司開展過擬信用卡業務,如贏科技贏卡、招聯消金招聯雲閃付,淡出了市場視野。

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拍拍貸可以用信用卡還款嗎?

信用卡可以還拍拍貸嗎信用卡可以給拍拍貸充值嗎

風險維度,這裏有科普一些信用卡行業生態現狀:

海外信用卡公司收入來源主要有三個:年費、收單手續費和循環利息,然而中國信用卡公司生態完全不是這樣,中國信用卡公司收入絕大部分來於循環利息。

中國信用卡公司資產30%套現資產,信用卡授信並沒有於消費,而是通過卡頭、M-POS收單設備轉成現金到達了持卡人手裏。而套現才是和循環付息直接伴生,説套現者是信用卡公司衣食父母。

所有信用卡公司白金卡、信用卡權益都是一層畫皮,養活信用卡公司是套現者使用第三方支付公司提供各式POS刷出的現金,以及因為不起而繳納利息。而更具諷刺意義是所有信用卡公司套現,這是世間稱自己衣食父母為洪水猛獸行業吧。

經典信用卡業務可容忍賬率指標(7%),中國信用卡公司大部分着一大截(招行1.3%),什麼客羣下沉?監管原因,另外一個原因是於上文論及中國信用卡生態,中國信用卡業務客羣下沉後風險指數增長不是線性,而是幾何級數!客羣下沉不僅會帶來客户信用風險,同時會帶來伴生收單風險和欺詐風險,如收單商户拉攏大量客户進行惡意套現。

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