不管是親友開口借錢,還是想到民間機構借款,
你能夠選擇到銀行申請「小額貸款」來應急。

市場先生介紹小額貸款目的,並不是鼓勵大量借貸做週轉,
而是你有金錢需求時,能夠有個合法、借錢管道,避免高利率帶來債務雪球。

小額貸款顧 名思義,銀行申辦「小筆金額」貸款,
是指 30萬以內貸款,
而這類型貸款因為金額,因此有著撥款特點,用來作為應急所用。

於多數小額貸款並需要抵押品,而是申貸人「信用評等」作為核貸標準;換句話説,小額貸款是人祥「信用貸款」裡一種形式。

若信貸運作規則,請閲讀:銀行信貸是什麼?有哪些申辦條件?

至於 小額貸款 與 小額借貸 差異之處,於申請貸款機構。
於過去銀行接受小筆金額貸款服務,因此有小額借錢需求人會轉向民間機構「借款」。

但市場先生認為,想弄懂民間金融機構資訊合法性,花費力氣多,可能陷入高利貸陷阱;
因此不如一開始合法銀行申請小額貸款,
雖然銀行對用信用要求門檻,但比起民間金融機構有保障。

銀行核准任何信貸之前,得遵守金管會規定 DBR22原則(Debt Burden Ratio),
即申貸人所有「無擔保債務(信用卡、信貸)」,不能超過申貸人月收入22倍。

這個規定底下,若申貸人無其他無擔保債務,是能夠申請到每月薪水22倍;
但實際情況是,銀行信貸服務有額度限制,從5萬元到300萬額度有。

例如:你月薪是3萬元,那貸款額度會是66萬元,但除非軍公教或者百企業員工,否則會再略一點。

而許多人擔心聯徵問題,是不可避免。

若選擇銀行申請小額貸款,還是需要過信用聯徵這關,因此若能平時銀行建立往來,並維持還款紀錄,能大大增加小額貸款的核貸機率和額度。

但看到銀行宣告信貸利率,市場先生建議你千萬看這個數字去申辦。

原因有兩個,
一是核貸利率是個人信用還款能力主,並不是每個人能拿到信貸利率;
二是有些信貸是分段式利率,有時候第一段利率,但之後階段利率卻超高。

因此評估小額貸款利率時,是「總費用年利率(Annual Percentage Rate, APR)」主。

APR會申貸手續費階段利率計入,等同於是貸款利率,如此才能得出「利率」。

個人信用貸款額度可以貸到多少?信貸額度是怎麼計算出來?要如何做信貸額度試算?想得到答案,只要掌握二項因素可以了:

二者結合起來,「負債收支」或是「負債」了。

某人每月要償1萬元負債,而他每月收入實領5萬,負債收支=20%

銀行可接受負債收支40%-45%左右,若加上有抵押房貸,可落70%。

舉個例子,如果每個月賺4萬,但是每個月債務要3萬,出借方角度看,若借錢他,扣掉生活費後,他沒有多餘錢來你,銀行會決定不借他,因此這個人信貸額度0。

信貸額度看負債收支,有負債比限制,負債總負債是月薪幾倍,這個限制來自主管機關金管會,限制對象是銀行金融機構,要求於個人信用貸款額度不得超過借款人薪水22倍,舉例來説,A先生一個月薪5萬人,信貸額度不得超過110萬。

要注意是,信用卡額度算喔!

所以如果A有5張信用卡,每張額度20萬,不管他負債收支多,他信用貸款額度多10萬元。所以申請多張信用卡,免得沒有信用貸款額度。

另外有一種循環型信貸,銀行您一個額度可隨時動用,但是利率。這種信貸即使您沒有動用,會佔掉您信貸額度,千萬要注意。

很多銀行搶生意,鼓吹民眾辦理這種信貸,民眾貸款額度佔了再説。

假設A先生有一筆循環型信貸,額度100萬,利率10%,現在需要資金50萬,他條件銀行可以有6%利率,但現在信貸額度多只有10萬。

信貸額度牽涉您收入負債狀況,您自己,上述原則,您自己可以做信貸額度試算了。

買房想和銀行申辦到貸款成數利率,該怎麼做?(示意圖/取自Unsplash)

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低利環境下,大多數人買房會銀行申辦房貸,此時銀行會透過聯徵中心調閲申辦人信用評分,以此評估貸款成數利率,因此若想申辦到貸款成數利率話,信用評分之一。此,專家建議,如果想要提高信用評分,可以增加銀行記錄、成為銀行VIP,並且信用卡應時繳納、避免預借現金或小額信貸,後是不要調閲聯徵紀錄,以免認為信用狀況有問題!

買房想銀行申辦房貸,完全沒有沒有紀錄小白,於沒有使用信用卡,所以沒有評分,因此國泰銀行房貸專員建議,民眾若想提高信用評分,應買房前半年到一年開始增加信用,可以薪轉銀行或是信用卡銀行目前往來銀行開始累積信用,做到刷卡並繳錢,同時增加銀行互動,過得注意是,不要刷滿刷爆,且平時做到定期存款,累積帳户餘額,讓整體記錄看起來好看。

增加銀行可以提高信用評分外,成為銀行VIP客户能談到貸款成數利率,不過想成銀行VIP客户每間資格,國泰銀行房貸專員指出,國泰例,若想成為銀行VIP客户需要台幣或美金存款總額到達新台幣300萬元以上,因此,建議民眾可以直接頭期款放在要申辦房貸銀行,或是家人商借一筆錢存入銀行,成為銀行VIP客户,未來銀行申貸時,條件會優惠。

增加銀行,部分民眾可能會因此和銀行預借現金或是小額信貸後還款,不過House123房產平台執行邱愛莉表示,如此會銀行認為財務管理有問題,應避免半年內申辦50萬元以下小額信貸,不僅會銀行認為申辦人沒有房貸情況下要辦信貸,可能是資金有問題,是會懷疑房子頭期款信貸而來。但如果是多年前申辦大筆信貸,且繳完,此時建議可以一次繳清,並且銀行領取清償證明要辦房貸銀行,證明名下沒有信貸。

要提高信用評分,要檢視信用卡使用狀況,銀行承辦房貸時,會看近一年信用卡使用狀況,應要保持全額繳清繳紀錄,另外,迷思民眾遇到週年慶或是買家電大額付款時使用分期付款,是否會影響信用卡評分,此,聯徵中心指出,於消費分期及帳單分期屬於消費行,所以雖然會有紀錄,但直接納入評分考量。邱愛莉進一步表示,其避免是有利息分期,有每期繳交應繳金額,動用到信用卡循環利息,這會讓信用大大的扣分。

申辦房貸時,銀行會向聯徵中心調閲紀錄,查詢借款人信用評分,因此銀行端同時會看到借款人3個月內調閲紀錄,查詢次數,可能代表申請人可能無法來銀行獲得足夠資金而其他銀行借貸,或者是持續性缺乏資金而多次銀行申貸,認為信用狀況有問題,因此邱愛莉建議,每次貸款紀錄2家,否則到第3家調閲時,此時會銀行認為是信用狀況因素,會納入評分考量。

不過有例外情況,像是金融機構查詢聯徵中心資料查詢目的,包括存款開户、申請信用卡、舊客户信用複審因素,納入評分;此外,事人本人查詢信用報告紀錄納入評分模型,所以不會影響評分。

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申請信用貸款只能單方面接受銀行信貸利率嗎?怎麼辦?利率怎麼算?信貸利率可以談嗎?信貸利率可以談囉!但不是漫天喊價,無憑無據要求利率只是搬起石頭砸自己腳,一點幫助沒有,因此本篇告訴你該怎麼和銀行談信貸利率,以及談判前要知道事項,那麼開始吧!

首期0.01%,第2期起2.99%起

前3期0.1%,第4期起 2.54%起

3,000元

銀行吸引有資金需求人申請信用貸款,廣告貸款利率總是顯得誘人,看起來好像借錢是、很事情,但其實利率是你實際申請到利率,個人條件會影響信用貸款利率以外,還需要將二段式利率、6,000~9,000元手續費、徵信費多項費用綜合考慮進去才行,「總費年百分率」來評估會喔。

信貸利率5.24%,主要會貸款申請人工作職業、年資、收入、信用狀況條件,審核後給出信貸利率,工作收入、信用,信貸利率會,大致上有3種利率區間:

信貸利率是:該銀行定儲利率指數+加碼利率,定儲利率指數是銀行基本利率,會受到央行升降息影響而浮動;加碼利率是申請人條件審核評估結果,貸款期間內是不變利率數值。定儲利率指數是多少我們沒辦法談,只能動接受,可以談判利率是指「加碼利率」部分。

銀行信用貸款手續費6,000~9,000元左右,是能銀行談項目之一,有些銀行會手續費優惠當作廣告,吸引有需要人去申貸,利率談完後可以多嘴問一句有沒有手續費優惠,搞不好能省下幾千元喔!以下列出手續費優惠:

信用貸款會會審核通過,通過核貸後出的利率、額度每個人會:有可能小明和小華同一時間去A銀行申請,但小明通過了,小華拒絕;另一種可能是小華同時申請A銀行和B銀行貸款,A銀行婉拒,但B銀行通過審核。

因此申請信貸貸款之前,瞭解自己銀行「信貸身價」是多少,並且選擇自己銀行申請,才能申請到划算信用貸款,可以有理有據銀行爭取權益。

瞭解自己信貸身價後,能有理有據銀行貸款業務提出「合理」期望利率值,不用怕銀行業務坑了,看你什麼懂,你利率。

瞭解自己信貸身價這麼原因是,你提出要求事有可能達到範圍,業務人員會希望能核貸,而幫忙爭取。

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