「免息貸款」免息嗎?「低息貸款」低息嗎?銀行或財務機構貸款時,許多人跌入了一堆利息數字迷陣,懂,而白白多付了借貸成本。因此,作為借貸人,你瞭解何謂「利息」,要認識「月平息」與「實際年利率」這兩個關鍵詞。

利息,是指借款人貸款機構(如銀行或財務公司)借貸一筆金額時,所要付出借貸費用,貸款額(本金)百分比(利率)去計算。而借貸風險,貸款機構收取利息會有所不同;風險借款人會收取率,而風險借款人會收取較高利率。

利息各種類型借貸中適用,包括:房產貸款(按揭)、私人貸款、企業貸款、汽車貸款,以至信用卡簽帳。借款人會分期每月還款,而每月款額中會包括利息以及償還部分本金。當清貸款後,總還款額會最初貸款額(本金)多,那多出來金額利息。

假設銀行15%年利率,借款人提供100,000元貸款,借款人1年後款時總款額會是115,000元,這包括了償100,000元本金,15,000元利息。其計算公式如下:

$100,000 x 15% x 1(年) = $15,000

若借款人借款3年,單利息計算,3年利息是$15,000 x 3 = $45,000。

現今,大部分借貸機構會單利息計算,而採複利息。這方法計算本金利息外,會計算利息利息;它借款人每次還款期尚欠本金以及利息,去計算下利息,這涉及了複雜計算。

($100,000 x(1+15%)^3) = $152,087.5

複利息計算,上述例子借款3年總款額是$152,087.5,3年利息$52,087.5,單利息計算多。

現在借貸機構宣傳其貸款產品時,多標榜「月平息0.X%」,該「月平息」數字能到0.1%0.3%之間,毋疑吸引了顧各。

「月平息」可以計算出每月利息開支及全期利息開支。於還款期內,這個每月利息開支是,並會償還本金減少而變化。

假設貸款$100,000,月平息0.15%,分36個月還款。

$100,000 x 0.15% = $150

$150 x 36 = $5,400

$5,400 + $100,000 = $105,400

$105,400 / 36 = $2,927.78

要注意,「月平息」並不能完全反映借貸成本。要貸款產品,瞭解「實際年利率」,而「實際年利率」計算並非「月平息」乘12個月。

「實際年利率」,是借款人於還款期內需繳付一切費用及成本(包括利息、手續費、行政費)一併計算後,年利率形式去表示。借款人申請貸款時,應要求貸款機構提供「實際年利率」數字,貸款產品實際成本。

一、存款人回報,例如存款人銀行存款時間,期間可定期收取相應利率應用存款額上計算利息作為回報。

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月利率_百度百科

利息計算公式_百度百科

二、貸款人代價,例如貸款人貸款後借取本金和借貸一段時間後累積利息償還(即「帶利」),這是放貸人放貸收益;

同學聽過「利疊利」説法,這個原理有什麼?它是源自複利息威力:

單利息計算方程式是(本金 x 利率 x 時間),例如存款10,000元年利率是5%,存放3年,3年後所得利息是(10,000 x 0.05 x 3),即1,500元,本金和利息總和(本利和)是11,500元。

複利息即本金和利息相加成一個本金,計算利息,如此類推。複利息本利和計算方程式是(本金 x (1+利率)時間),例如存款10,000元年利率是5%,存放3年,本利和是(10,000 x(1+0.05)3)=11,576.3元。可見,本金存放年期,複利息單利息利潤,且會隨時間增加而擴大差距。

私人分期貸款「月平息」計算利息,例如借5萬元分12個月還款,月平息0.7%話,每月利息350元 ($50,000 x 0.7%),一年利息4,200元 ($350 x 12)。

於「月平息」於1%,所以有些人以為低息,或以為「月平息」乘以 12,便是年利率,這是錯誤。若以上例子中0.7%月平息轉化年利率,其於16.26%! 所以,月「平」息代表「」。

所謂「錢不是萬能,沒有錢萬萬不能」,選擇信用卡或認識股票、基金投資前,還是要養成存款習慣,才有足夠資金運用。講到存款,許多人第一印象銀行定存服務,透過定存可以如何幫助理財呢?定存利率該怎麼看?定存利息該怎麼算呢?

定存計息方式有利率以及機動利率兩種。如果選擇利率,代表定存期間,不論央行調升或調降利率,會存入當時利率基準來計算利息,即使長達三年期;機動利率是銀行會中央銀行升息、降息,調高或調低對應定存利率。

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年利率、月利率、日利率三者之間怎麼換算?最全利息知識

年利率怎麼換算成月利率_找法網百科專題

錯!機動利率有可能於或於利率,取決於銀行於未來利率走勢預估:

如果銀行認為未來利率可能調降,會機動利率定得利率,吸引客户選擇機動利率,後如果利率調降,銀行可以付比利息選擇機動利率客户。反過來説,銀行認為未來利率趨勢走升,會設定利率機動利率,希望客户選擇利率,如果日後央行調升利率,銀行只要付比利息當時選擇利率客户,進而控制資金成本。

這個答案沒有錯,讓我們3年期定期儲蓄存款歷史數據例 :

事後回顧角度,2009年1月1日這個時間點,選擇和銀行唱反調,1.54%利率購入3年期定存客户,可説是做了明智選擇,於選擇機動利率客户接下來兩年有1.1~1.2%左右利率水準,選擇利率可以領到多利息。然而,2010年1月1日這個時間點而言,選擇1.11%機動利率購入3年期定存客户,不僅一開始有利率,隨著後續兩年持續上升利率走勢,於同一時間點以1.07 %利率購入3年期定存人而言,每年領到多利息。因此,是否高利率選擇,或是要反其道而行,沒有標準答案,選擇利率或是機動利率,還是要有自己獨立判斷。

瞭解利率後,定存利息該如何計算?

定存利息計算方式會因存入本金和領取利息時間點而有所差異,可以區分以下3種型態:

(1) 整存整付 是見定存方式,一次所有本金存進銀行,之前,累積利息會納入本金,產生利息,後一次本金與利息提領出來。

(2) 存本取息 是一次所有本金存進銀行,但是每個月或是定期會領出利息。許多人會這個方式來運用退休金,退休金作為本金,每月領取利息作為生活費。

(3) 零存整付 定期定額形式來存款,每個月存進一筆錢,後一次本金與利息提領出來。不過需要注意是,因為每筆資金存入時機點,零存整付定存會機動利率來計算利息。

如果沒,可以將定存解約嗎?

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