消費分期是PPmoney萬惠接借貸事業部消費現金分期借款業務融資性線上理財產品。其是小額分散、資產優質、還款、風控。消費分期項目期限類型天標/月標,計息方式融滿審核通過後當天開始計息。

  1、數據風控:借款人申請借款時,通過對借款人提交十多個維度、50多個數據(主要包括:身份信息,工作單位,家庭信息,信用記錄)使用數據挖掘技術進行反欺詐和信用評分。同時30餘個各類徵信和大數據公司進行數據共享基礎上,利用數據源和徵信工具,實現借款人信用評級及合理風險定價,以使消費分期資產質量和優質;

  2、審核:平台審核階段,PPmoney優先採用國際徵信巨頭Experian決策引擎,使得不降低資產質量前提下,審核速度大幅提高,確保線上投資人對線下借款人放款時效性。

  消費分期項目還款方式有三種,額本息、等額本金、本付息。

  以上關於PPmoney萬惠消費分期是什麼?消費分期安全嗎?解答。消費分期是接借貸事業部消費現金分期借款業務融資性線上理財產品,還款方式分三種,安全方面數據風控和審核雙重風控。

春節長假回來上班一週多了,於信用卡記賬週期,信用卡還款峯陸續到來。於春節假期間用信用卡“喜刷刷”持卡人而言,信用卡還款有很多講究,節後及時還款不容小視,還款划算還是賬單分期划算?怎麼?

春節期間消費總是要還,往年經驗,一輪刷卡消費峯過後,信用卡還款出差錯問題集中。主要表現沒有時、足額還款。

造成這一現象原因有很多,如春節前銀行會主動持卡人提高信用卡授信額度,有持卡人消費金額多,選擇還款額,卻不知超出信用額度消費金額全部,信用額度範圍內才可以選擇還款,否則會受到罰息處罰影響信用。有部分持卡人知道,銀行主動調高信用額度屬於臨時性行為,一個月後會自動恢復額度,如果下個月你是上調後額度消費,超出了你原有信用額度,可能會收超限費了。有部分持卡人使用借記卡關聯還款,於春節消費金額超原有信用額度,沒注意到借記卡中存款餘額不夠了,造成了額還款。

持卡人春節期間有過大額消費,如果資金,不能還款怎麼辦?可以選擇兩種方式,一種是還款,另一種是賬單分期付款。

360 數科業務服務性質及相關信貸風險水平,分為信貸驅動服務和平台服務。信貸驅動服務包括重資產放款模式,平台服務包括資產助貸模式、智能信貸引擎(ICE)、轉介服務以及風控 SaaS 服務。360 數科類型業務貸款生命週期中參與程度存在差異。信貸驅動服務模式下,公司承擔信貸風險,整個貸款流程中都處於參與度。平台服務中,資產助貸模式下公司承擔信貸風險,但其他流程參與度處於高水平,智能信貸引擎(ICE)、轉介服務以及風控 SaaS 服務三類服務中,公司承擔信貸風險,整體參與度。

多元產品矩陣推動 360 數科業務規模擴大,資產模式戰略轉型使收入結構發生改變。公司 2019 年底貸餘額 722 億元,2021 年底貸餘額1420億元,兩年增速 40.2%。公司資產業務戰略轉型,收入結構變化,重資產放款及助貸收入佔比重下降,從 2018 年94%下降到2021年61%;資產助貸收入佔比 2018 年 1%上升到2021 年34%。

中國消費信貸科技市場規模擴大。 360 數科招股説書引用艾瑞諮詢統計,2017 年中國消費信貸科技市場規模 1.4 萬億元,2021 年達到5.2萬億元,CAGR 38.2%;2017 年中國企業信貸科技市場規模1.2 萬億元,2021年達到 6.0 萬億元,CAGR 49.5%。預計未來五年中國消費信貸科技市場規模9.2% CAGR 增長, 2026 年達到 8.1 萬億元規模;中國企業信貸科技市場規模 35.0% CAGR 增長, 2026 年達到 27.6 萬億元規模。

3、市場格局變化+自主營銷模型優化,市場份額提升

360 數科作為第二梯隊頭部公司將受益於第一梯隊份額溢出以及長尾公司清退。螞蟻頭部平台專注於利率產品客羣,頭部平台原有高利率產品客羣向外溢出。存量轉移之外,這部分客羣每年有增量,該部分增量其他平台承接。而尾部平台清退過程中,優質24%利率以下客户轉移至其他合規平台。360 數科 2021 年底貸款餘額1420 億元,同比增長 54.2%,於行業平均水平,市佔率 2019 年1.8%提升2.4%,屬於第二梯隊頭部公司,有望行業格局變化中獲取多市場份額。

3.2 資產戰略轉型,無保證金約束助力業務規模擴大

資產業務信用風險且無保證金約束,信貸科技平台資產模式轉型。資產模式於重資產模式有諸多優點,公司既直接承擔信用風險,放貸規模受保證金限制,監管壓力。過去信貸科技平台主要重資產模式主,降低業務槓桿及增強平台可擴展性,行業中數家領先信貸科技平台轉型資產模式。公司招股説書引用艾瑞諮詢統計,貸餘額總額計,整個行業輕資產模式消費貸款助貸業務中佔比2018年11.2%上升 2021 年 38.7%,預測 2026 年資產模式消費貸款助貸業務中佔比進一步提升 65.0%。

360 數科資產模式轉型,業務放款量佔呈上升趨勢。360 數科科技能力、獲客能力及風控能力資產戰略轉型奠定了基礎:1)360數科繼承了 360 集團科技、創新及安全基因;2)有多渠道、獲客及用户羣體;3)風控能力促成與多家金融機構合作關係。增強公司科技屬性,降低監管和信用風險,360 數科於2019 年Q3 確立了資產模式轉型戰略目標,多年與金融機構合作證明瞭公司精準獲客和風控能力,隨後公司資產模式業務規模持續擴大。資產模式下放款量2019 年 272 億元提升到 2021 年 1942 億元,兩年增速167.0%;總放款量中佔比 2019 年 14%提升到 2021 年 54%。截至2022 年6 月30日,公司資產模式下金融機構合作伙伴達 56 家。

3.3 多渠道獲客觸及潛借款人,消費復甦用户轉化率迎來拐點

多元獲客渠道觸及潛借款人。360 數科採取多種獲客渠道獲取客户,涵蓋線上生活及線下場景:1)於多家流量平台如抖音、頭條、手投放線上廣告,行業中部署實施廣告程式界面數據管理平台(RTA-DMP),利用AI技術識別目標客户;2)眾多有用户流量線上平台如美團、小米等以“嵌入式金融”模式進行合作,將客户獲取嵌入在線平台和消費場景中;3)超過 2600 名遍佈中國 97 個城市第三方經理組成地推團隊進行線下營銷活動。

疫情期間授信用户和借款用户增長,復甦後授信通過率和借款轉化率有望提升,進而推動借款用户數提升。公司註冊用户數2019 年底1.35億提升到 2021 年底 1.88 億,兩年增速達 18.1%;授信用户數2019年底2472 萬到 2021 年底 3850 萬,兩年增速達24.8%。22 年疫情期間,公司藉線上獲客渠道,保持了用户增長速度,22Q3 授信用户同比增速為 17.8%,借款用户同比增速為 12.9%。借款轉化率方面,疫情前2019年公司借款轉化率為 64.4%,20 年以來小幅下降,22Q3 下降61.2%,預計23年授信用户借款意願提升恢復到 63-64%。公司客户數疫情期間保持增長,復甦後消費貸需求隨消費提振,授信通過率和借款轉化率有望提升,進而推動借款用户數增長。

4、360 數科風控水平領先,2023 年風險成本有望下降

4.1 大風控能力作為支撐,風險成本有望進一步下降

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公司多年來形成龐大、研發團隊,並擁有知識產權儲備。截至2022 年 6 月 30 日,公司研發團隊佔僱員總數36.5%,研發投入持續增加,2020 年、2021 年及截至 2022 年 6 月 30 日止六個月研發投入同比增長40.9%、35.5%及 58.8%。

風控能力使得公司風險指標表現行業中處於領地位。360 數科 90 天+貸款逾期率表現優於同業,2022Q3 出現改善拐點。2018-2019 年,360 數科 90 天+逾期率為 1.1%,於第二梯隊競對,螞蟻相若。疫情影響階段,公司逾期率隨行業趨勢上升,時超過2.5%,但22Q3於競樂信出現改善,90 天+逾期率環比下降0.3pcts 2.3%。未來經濟,用户還款能力提升,預計 2023 年逾期率會持續下降,有望回到疫情前 1%左右水平。 D1 逾期率水平改善,M1 回收率出現拐點。D1 逾期率為某一日期逾期本金總額應予償還本金總額, M1 回收率一個月內償還本金數額該日期逾期本金總額。20Q1 逾期及回收情況受疫情影響,D1 逾期率環比上升 0.5pcts 7.3%,M1 回收率環比下降4.5pcts 84.0%。2020 年下半年以來,得益於客羣優化及風控能力加強,逾期及回收情況得到改善,21Q1 公司 D1 逾期率同比下降 2.3pcts 5.0%,M1 回收率同比上升6.3pcts 90.3%。22 年上半年受疫情影響,上述兩個指標有小幅波動,22Q3 出現拐點,D1 逾期率環比改善 0.4pcts 86.4%,M1 回收率環比提升1.2pcts 86.4%,預計 2023 年 M1 回收率上升,D1 逾期率進一步改善。

近年來,賬齡 MOB(Month On Book,代表貸款發放後經歷月份)212 貸款中,360 數科 M1+逾期率平均水平於信科技;賬齡MOB7 18 貸款中,360 數科 M6+逾期率平均水平於樂信。

有360貸款朋友看到360借條下架是不是心裏一陣呼,是不是不用還款了?還是看完凱撒文章吧!

360借條是360數科(原360金融)旗下借貸平台,360數科背靠着360集團,這軟件一出生有他爸罩着,相比起騰訊、阿里以及百度金融方面發展,360入場雖晚,但發展速度十分驚人,可以這説了,無敵。

至於有多“賤”,大部分夥伴應該體會過,各種營銷電話、短信,各個軟件打廣告,以及宣傳語。

這種短信收到多了,不僅是360借條,其他説了,天下烏鴉。。。

有這360土味廣告,low到不行,毀三觀。。。

此前談了13家企業,但目前只有360借條下架。

延伸閱讀…

pp好借萬惠分期還款_貸款分期知識

2023年360數科研究報告產品多元化發展

360借條迴應,稱不是因為談,而是因為違規收集和使用個人信息情況。。。

過360借條人一個字,“坑”。

高額利息這是基本,無法協商還款,無法提前還款,即使可以提前還款,利息照收不誤,嚇人;小心逾期會遭受到無良催收,會爆通訊錄,申請借貸時候直接獲取你通訊錄權限。

還是那句話,無敵。

這玩意和高利貸什麼區別,法律規定,利息不得超過年息36%,而360確實超過,他35%,別看表面寫年息18%左右,但還款方式,是本等息,這誰吃得消。

比如借12000元,分12個月,利息18%。

A公司12000元18%收取利息,利息=12000*0.18/12=180元,即第一個月還款1000元本金+180元利息,情況下第二個月計算利息應該是11000*0.18/12=165元,以此類推,利息會,後一個月利息應為15元,一共需要支付利息1170元。 這是合理利息計算方式。

360借條是等本息,每個月12000元18%收取,即12000*0.18/12=180元,每個月需要1000元本金+180元利息,一共需要支付利息2160元。

360借條是360金融旗下個人及信貸平台,上線於2016年9月,基於360數據對客户信用進行評估,並此基礎上提供即時到帳消費貸款。360金融美國納斯達克交易所掛牌上市,後更名360數科,旗下產品有360借條、360微貸、360分期。

360借條現階段在意規模,主要採取金融機構合作方式,作為助貸平台開展業務,為金融機構提供輔助性服務。未來360借條有可能直接經營消費金融業務,與其他消金公司形成競爭關係。

最高人民法院修訂《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題規定》,於2020年8月20日開始施行,規定,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布一年期貸款市場報價利率(LPR)4倍標準確定民間借貸利率司法保護上限。2020年8月20日發布一年期LPR(3.85%)計算,目前民間借貸年利率司法保護上限15.4%。

關於金融貸款利率,司法實踐中遵循規則是,金融機構融資費用上限,超過民間借貸利率上限,因為民間借貸是金融服務實體經濟有益補充,風險防控及承受能力於金融借貸,金融借貸民間借貸市場定位和風險利益一致市場法則,金融借貸利率應於民間借貸利率。2020年8月27日浙江温州法院一份判決,對銀行超出LPR4倍利息不予支持,印證了這個司法裁判規則。

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