2018年是中國汽車銷售市場一個拐點,因為這一年中國十幾年汽車銷售增長第一次出現下滑,中汽協公佈2018年汽車工業相關數據,產銷量同比下降了4.16%和2.76%。據分析,汽車銷量下滑主要是受整體經濟環境影響,同時疊加了包括貿易摩擦、國六標準、新能源汽車、國際油價多重因素。但同時可以看到受客户消費習慣改變、汽車金融產品多元化、客户體驗提升因素影響,汽車金融市場規模擴大,金融滲透率提升,2018年,汽車金融市場規模達到1.39萬億,金融滲透率增長19.2%。可以預見,汽車銷售市場會增量市場變成存量市場,整體保持一個發展,但是汽車金融市場規模會繼續增長。

第一種是公融資類,面對是廠商和經銷商,金融機構主要是他們提供流動性支持;

第二種是消費類,主要對象是個人和公司,消費汽車目的,金融機構其提供按揭貸款,消費業務中包括商用車和乘用車,其中乘用車中可以使用目的細分營運類和非營運類,營運類乘用車主要公司主,非營運類汽車中可以劃分新車、二手車兩個市場;

第三種是抵押類,抵押是借款人(公司)持有汽車進行抵押來獲取比例貸款。本文主要探討是消費類個人乘用車市場,汽車消費信貸市場。

汽車消費信貸市場上共有三種產品可供消費者選擇,這三種產品是廠商貼息、非貼息車貸、融資租賃。

第一種廠商貼息是指消費者貸款方式購車時,汽車廠商消費者提供貸款利率優惠。來説,廠商貼息主要是指廠商為了促銷某款車,選擇降低利率方式而不是降低單價方式。同時廠商貼息是限制期限,貸款期限1-2年。廠商貼息產品模式下,客羣質量,但這種模式下,廠商會選擇通過授權方式和其他金融機構合作,且首選和自己關聯汽車金融公司,其次是銀行、信託金融機構。這種模式下,於授權方式,進入機構,形成流量壟斷,競爭壓力小,利潤厚。

第二種是非貼息車貸,現有金融機構大多選擇是這種模式,主要有三個特點。第一,利率市場化,地區、渠道利率差異化,各地利率是當地金融產品和市場佔有率來決定,一二線城市金融產品,競爭壓力大,利率定價,三四線城市,金融產品,利率定價,非貼息車貸產品需要通過差異化定價打開市場。第二,非貼息車貸風控,金融機構需要判定審核購車用户真實性和購車目的性,同時需要關注渠道欺詐風險。第三,非貼息車貸產品競爭壓力,因為做非貼息車貸機構多,提供產品利率質化,參與者突出重圍方式採用差異化運營方式。

來説,金融機構參與汽車消費信貸業務中會面以下四種風險:渠道風險、欺詐風險、信用風險、貸後風險。渠道風險是指來銷售汽車經銷商風險,一般而言渠道方和金融機構是對立關係,渠道方目的於儘可能多銷售汽車,完成銷售業績,因此可能會幫助借款人美化包裝,欺騙金融機構。欺詐風險是指金融機構推行汽車消費信貸業務是否有吸引詐騙團夥進行騙貸可能性。信用風險是來購車單個借款人風險,主要是指借款人是否有購車用途和還款能力。貸後風險是指發生逾期後金融機構處置資產能力,主要是處置資產週期以及處置車輛殘值變化。

總體來説,汽車消費信貸市場業務主要有以下5個特點:

1、廠商控制流量入口:廠商有控制銷售渠道交易量和價格能力,4S店是主要銷售渠道,因此品牌渠道內廠商金融是業務主力。

2、利率市場化:利率市場化,各類市場參與者資金成本差異,終端利率決定了客户分層。

3、業務複雜度:渠道與金融機構利益不一致,渠道風險是主要面對風險,然後交易標物(車)不標準,有時一款車廠商地區有銷售政策,存在欺詐漏洞。

4、線下交易重場景,汽車是體驗消費行為,線下交易顛覆,且成交流程長(賣場、保險公司、車管所),決定了業務重運營屬性。

5、業務週期,貸後管理:業務週期三年,期間車輛、人員是貸後管理關注點。包括車輛殘值變化、人員收入穩定性及還款意願、家庭變故、區域性災害、還款通道可能帶來貸後風險。

適用對象:借款人是具有完全民事行為能力自然人,年齡18(含)-60週歲(含)之間,並具有住址,職業和收入,信用,具有償還貸款本息能力。

貸款期限:貸款期限3年,超過5年。

3月9日,每日經濟新聞記者瞭解到,銀保監會發佈《關於開展不法貸款中介專項治理行動通知》(以下簡稱“通知”),要求各銀保監局、各銀行業金融機構要認識不法貸款中介亂象危害,成立主要負責同志牽頭專項治理行動領導小組,制定工作方案,部署開展期六個月(2023年3月15日-2023年9月15日)不法貸款中介專項治理行動。

通知顯示,各銀行業金融機構主動開展自查,及時主動挖掘並報告不法貸款中介線索。各銀行業金融機構應增強自主獲客意識,強化風險防控措施,提升自主經營能力,嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”,避免出現貸款中介機構掌控市場主動權、合作業務推高融資成本、風險跨行業傳導加劇問題。

值得一提的是,每日經濟新聞今年以來揭露貸款中介亂象,2月上旬刊發暗訪調查《專門幫人揹債,號稱鬆百萬!“揹債人”背後隱藏着什麼?》,緊接着2月下旬刊發深度報道《我30萬銀行貸款,怎麼只有27萬?》,引發業內高度關注。

通知提出,各銀保監局、各銀行業金融機構(包括政策性銀行、商業銀行、村鎮銀行、農村合作銀行、農村信用社、農村資金互助社、消費金融公司、汽車金融公司及信託公司,含其他非銀機構,下同)要認識不法貸款中介亂象危害,成立主要負責同志牽頭專項治理行動領導小組,制定工作方案,部署開展期六個月(2023年3月15日-2023年9月15日)不法貸款中介專項治理行動。

,各銀保監局組織轄內銀行業金融機構開展不法貸款中介專項治理排查,並選取重點機構開展現場督導,指導機構規範貸款中介機構合作。於查實違法違規問題,要依法予以行政處罰,堅持罰促改。機構違法違規行為查實,但前期自查中主動報告,要機構及相關責任人員依法罰。

此外,《通知》要求各銀行業金融機構主動開展自查,及時主動挖掘並報告不法貸款中介線索。各銀行業金融機構應增強自主獲客意識,強化風險防控措施,提升自主經營能力,嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”,避免出現貸款中介機構掌控市場主動權、合作業務推高融資成本、風險跨行業傳導加劇問題。

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個人汽車貸款-長安銀行網站

《通知》指出,要切實加強員工行為管理,排查銀行業金融機構基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介、客户推薦貸款中介、放鬆貸款中介推薦客户審貸標準和貸後管理標準問題。鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度,誘導、幫助借款人違規申請貸款中介,納入合作黑名單。

《通知》強調,各銀行業金融機構要提升貸款質效,避免“唯指標論”和粗放式發展。通過多渠道、多形式全面瞭解企業實際經營情況;要主動客户充分揭示經營用途貸款住房按揭貸款利率、期限錯配風險,違規經營用途信貸資金挪用於購房法律後果和影響進行提示;要嚴格落實經營用途貸款“三查”管理,加強貸後資金流向監測和用途性管理,關注經營用途貸款發放前後借款人提前償還住房按揭貸款情形,重點關注企業和個體工商户註冊時間、受讓企業股權時間短等現象;嚴防內外勾結、誘導借款人違規使用經營用途貸款問題發生。

同時,《通知》表示,各銀保監局要主動開展不法貸款中介專項治理行動情況當地黨委、政府報告,積極爭取政策支持。此外,各銀保監局,各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行應於2023年9月30日前銀保監會上報專項治理行動工作總結。

開展專項治理不法貸款中介行動,銀保監會一則涉及20億銀行信貸業務不法貸款中介案例進行了通報。

《通知》披露,前期,某銀保監局開展不法貸款中介核查工作,發現丁某某人違法犯罪線索,並移交公安機關處理。

經查,丁某某其關聯人(以下簡稱丁某某人)存在通過註冊空殼公司並轉讓方式幫助他人套取經營貸、提供基於購置房屋和其他資金需求多種中介服務違法行為,涉及銀行信貸業務超過20億元。表現如下。

一是提供經營貸資質包裝。丁某某人註冊87家公司其中56家公司註冊2一16個月後變更股東信息。變更後股東利用其企業主身份銀行申請經營貸,2018年以來借款達2.2億元調閲其中部分貸款資料發現,貸款企業疑似無營,例如某企業經營地實貸款中介電銷中心;貸款支付貿易背景存疑,貸款資金歸集到丁某某人賬户。

二是提供受託支付通道。銀保監局信貸資金進行穿透追蹤,發現多筆信貸資金受託支付後流向丁某某個人賬户,或直接利用丁某某人關聯賬户進行迴流。表明借款人滿足大額信貸資金受託支付這一要求,丁某某人進行貿易背景包裝提供信貸資金通道及迴流服務。

三是提供短期墊資服務。借款人出於購房或者償還高息借款目的,先向丁某某借款,後利用已購房產抵押、經丁某某人包裝申請經營貸,貸款資金受託支付全額流向丁某某個人賬户。丁某某扣除前期借款和利息(年化利率超過36%)後,差額轉回借款人。

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各銀行主要負責同志親自牽頭,專項治理不法貸款中介

銀保監會開展不法貸款中介整治行動,鼓勵建立黑名單制度

  第一財經記者瞭解到,銀保監會近日發佈《關於開展不法貸款中介專項治理活動通知》(下稱《通知》),通報一起涉及超過20億元信貸業務違法案件同時,確定開展期6個月不法貸款中介專項治理行動。

  瞭解,《通知》下發各銀保監局,以及各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行,並要求2023年9月30日前銀保監會上報專項治理行動工作總結。北方某省級銀保監局工作人員記者證實收到該文件,但不公開。

  《通知》顯示,前期某銀保監局開展不法貸款中介核查工作,發現丁某某人違法犯罪線索,並移交公安機關處理。

  丁某某其關聯人(下稱“丁某某人”)存在通過註冊空殼公司並轉讓方式幫助他人套取經營貸、提供基於購置房屋和其他資金需求多種中介服務違法行為,涉及銀行信貸業務超過20億元。表現形式如下:

  一是提供經營貸資質包裝。丁某某人註冊87家公司,其中56家公司註冊2~16個月後變更股東信息。變更後股東利用其企業主身份銀行申請經營貸,2018年以來借款達2.2億元。調研其中部分貸款資料發現,貸款企業疑似無營,例如某企業經營地實貸款中介電銷中心;貸款支付貿易背景存疑;貸款資金歸集到丁某某人賬户。

  二是提供受託支付通道。銀保監局信貸資金進行穿透追蹤,發現多筆信貸資金受託支付後流向丁某某個人賬户,或直接利用丁某某人關聯賬户進行迴流。表明借款人滿足大額信貸資金受託支付這一要求,丁某某人進行貿易背景包裝、提供信貸資金通道及迴流服務。

  三是提供短期墊資服務。借款人出於購房或者償還高息借款目的,先向丁某某借款,後利用已購房產抵押、經丁某某人包裝申請經營貸,貸款資金受託支付全額流向丁某某個人賬户。丁某某扣除前期借款和利息(年化利率超過36%)後,差額轉回借款人。

  四是團夥成員申請貸款形成資金池。丁某某人墊資資金來源進行分析,發現主要來自其他客户還款資金、多個合作對象提供資金,以及包括丁某某本人內團夥成員通過銀行業金融機構、小額貸款公司申請借款。

  此前記者瞭解到,去年下半年以來,存量房貸新增首套房貸利率差距拉大,基金、理財、存款收益下滑,房貸經營貸、消費貸利率背景下,貸款中介加大經營貸、消費貸宣傳力度,並藉機揚言可提供房貸轉經營貸、經營貸付首付服務。

  不過廣州市中級人民法院3月1日發佈一則案例,已有借款人利用經營貸房貸後,銀行起訴要求提前還款。

  雖然監管多次提示警惕資金違規流入樓市,有不法中介頂風作案。近期北京地區居民記者反饋收到貸款中介“騷擾電話”頻率有所提高,且多數自稱某銀行信貸顧問、直貸中心工作人員,背景音可以聽到大量類似電話營銷聲音。於經營貸、消費貸用於購房或房貸風險,有中介人士仍表示“這個弄”,但方式只能電話交流不便文字溝通,保證會“做好貸後管理,銀行抽貸”。

  去年底以來,已有海南、深圳、遼寧多地提示違規“轉貸”風險。去年12月銀保監會消費者權益保護局發佈風險提示後,2月銀保監會召開專題會議中提醒消費者警惕不法中介誘導,認清違規使用經營貸置換房貸風險,保障自身合法權益。監管部門罰單,去年以來各銀行分支機構消費貸、經營貸違規流入房地產領域處罰案例多。

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