何謂直系親屬及非直系親屬呢?以下五類人士聯名申請按揭時,銀行是否接受?今期筆者讀者拆解。

銀行及保絕會接受此類申請者。 同性戀者關係申請按揭,即使雙方同是男或女性關係,只要在按揭申請表上性別,填寫關係屬配偶(Spouse)、Fiance(未婚夫)或Fiancee(未婚妻)便成。

即使是申請六成或九成按揭,銀行或證公司會接受並視為屬關係,而且提供關係證。 原因是銀行每位客人,是關係看待,存在歧視成分。

過往筆者銀行按揭部工作時,處理過眾多此類人士申請,並批出同性關係按揭,所以填報關係上擔心,只需銀行申報。

如關係屬未婚夫或未婚妻,銀行會視作屬關係,而需要提交任何關係證文件。 未婚夫或未婚妻關係,證公司申請高成數按揭時,提交任何關係證,銀行及證是會接受。

倘若關係屬堂兄弟姊妹(Relationship-In-Law),理所銀行會視作屬關係。 申請六成按揭按保申請高成數按揭時,銀行及保是可以接受。

申請按揭涉及 3 種申請人身份,抵押人、借款人、擔保人。前兩者業主,但按揭擔保人誰可以做?尋擔保人你,或有親朋戚友求幫手做擔保你,可讀這篇千居整合按揭擔保人知,瞭解做按揭擔保人責任風險。

如果借款人入息或,銀行或會要求第三者作擔保人,借款人和擔保人入息和負債會合併計算壓力測試。

如果借款人是首置,透過按揭保險計劃借高成數按揭,理論上是不用通過壓力測試,那麼是否肯定不用加擔保人呢?其實不然。只要銀行借款人供款能力存疑,可要求加按揭擔保人。

擔保人要收入,負債。如果借款人父母本身有樓,無按揭貸款,有工作入息,適合人選。

部分銀行會「借款人年齡+供款年期」這個數字設有上限,為 70 – 80 年。如果借款人年紀大,不能批足 30 年供款期。如果借款人本身入息,只要加一位擔保人,銀行有機會延長供款年期。

理論上,未成年(十八歲)人士、弱智人士及破產人士,任何人可以出任擔保人,即擔保人可以是借款人親屬、未婚夫婦、男女朋友、路人。而現實中,會有男朋友為女朋友做按揭擔保個案。

不過,部分銀行接受擔保人為直系親屬(即父母、子女、已婚伴侶),是借款人按揭成數提升八、九成。如為未婚做擔保人,要提交文件證明(如擬結婚通知書)。其他關係,銀行或要求擔保人轉為聯合借款人。

假使透過香港按揭證劵公司(HKMC)購入按揭保險,敍造高成數按揭,借款人證明擔保人親屬或未婚夫婦。

至於擔保人數方面,部分銀行是不設名額上限。不過,如果借款人找來多擔保人,銀行及 HKMC 或會借款人供款能力起疑心。,換個角度看,要找到肯為自己做擔保人亦非易事,是一個起,兩個止。

購買補地價居屋、公屋(包括租者置其屋及綠置居計劃購入),本身公居屋按揭要求鬆,加上有政府做按揭擔保人,自找擔保,鬆得多。

當借款人未有按揭,銀行會借款人追討債務。如借款人拖欠還款,銀行會擔保人追數。

擔保人銀行法律行動追討時,他有權要求借款人還款。如要求果,代為清欠款。擔保人然後可向借款人發通知書,並要求賠償還款損失。

按揭擔保人責任,影響未來置業及借貸,注意以下 5 點:

按揭未供完,作為擔保人會作有按揭身,增加 1 個Mortgage Count(即是按揭數量)。

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【按揭擔保人】拍拖一個月男友邀做擔保人應考慮甚麼風險?

【按揭擔保人】擔保人條件無限制?按揭擔保5大責任+風險

如買樓想借 6 成或以下成數按揭(按揭保險計劃),按揭成數要扣減一成。如經按揭保險計劃借 7 – 9 成高成數按揭,雖不用扣減成數,但要付按揭保費。

無按揭身人士,供款入息比率是 50%(壓測前) /60%(壓測後)。

但如有按揭擔保,買樓借 7 成或以上按揭,供款比率會減至 35%(壓測前) /45%(壓測後);借 6 成或以下,減至 40%(壓測前) /50%(壓測後)。

香港人了一個窩而感到,有人婚後只能與家人同住,不用説組織家庭。若伴侶有力能買樓,本來是可喜可賀事,但假如男/女朋友因為財力,未能通過壓力測試,要你擔保人才能申請按揭,你能否説出一句「我願意」?擔保人是甚麼?有甚麼「手尾」?

申請按揭時,銀行會考慮貸款人「供款入息比率」。金管局指引,每月供款額不能超過申請人收入50%。不過這未夠,目前處於低息狀態,確保加息後貸款人有能力供樓,銀行批核按揭時會進行壓力測試,銀行會現行利率加3釐,申請人每月供款多只能佔收入六成,若超過這個比例,不能通過測試。壓力測試不合格時,需要添加擔保人,若二人合共收入能通過壓力測試,銀行可能批出相關按揭。

假如感情,信得過方人品,擔保人可以考慮。不過,若感情達到這個階段,應三思了。若想安心,倒不如聯名入市,那機會能通過壓力測試。

申請按揭時,要有足夠財力,信貸評級不可,否則銀行可能會要求利率,有機會批出按揭。因此要時時留意自己信貸評級,買樓前六個月主動查詢自己信貸評級,若發現自己評級理想,有足夠時間去改善。

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同性伴侶、契父母、情侶可否造聯名按揭?|陳永鍵

【愛的考驗】男/女朋友買樓應否做其擔保人?

情侶夾錢買樓,女友入息不夠計,男友做擔保人,打算用作未來婚姻住所。地分手收場,男友想銀行申請取消擔保人身份,能不能做到?答案應如大家所料,是不能。不只這樣,就算未來層樓女方供完,但沒有贖契,男方擔保人mortgage count存在。有四件注意事項,男方需要知道。

注意一:女方如拒幫男方甩擔保,很多按揭操作女方不能執行

如果女友拒絕幫前男友甩擔保,很多按揭動作女方「綁死」不能行動,包括以下:

以上操作需要重批按揭,即需要女方自己入息去申請按揭,或找擔保人簽署。那麼,男方擔保角色會以上操作完成後解除。

注意二:女方供完層樓,如贖契,擔保狀態存在

情況是,20年後,女方供完層樓,但如種種原因沒有贖契,男方 TU 內會有 mortgage count,擔保人身份不能解取。比如話,女方供完後移民,聯絡不到,沒有贖契,男要繼續背負擔保人身份。

注意三:男方做按揭時,需要女方物業貸款信

如男方做了擔保人,到自己想買樓上車時,於TU內有mortgage count,男方需要銀行提供擔保物業貸款信或供款單。這時如果前女友願意提供,銀行不到數計不到壓測,按揭有困難。因此建議幫人做擔保前,要向業主取貸款信自己保管,策萬全。

如果當日簽擔保人時男方沒有保存貸款信,女友分手後失聯,想自己做按揭應怎樣辦?其實可以到當日女方按揭銀行申請按揭,銀行所有女方物業按揭紀錄,可以來計算到男方DTI (每月供款入息紀錄)。那麼,只要男方入息夠計,可以批按揭。如不想女方銀行做按揭,只能擔保人身份銀行取回當年貸款信副本,但需要費用及時間。

同理,如果女方層樓供完,沒有贖契並失聯,男方買樓做按揭話,可以去女方按揭銀行申請。銀行會見到女方物業供完,可以男方再有mortgage count,因而令壓測過渡。

注意四:定期查詢TU,監察女方有沒有斷供或遲供

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