現在很多夥伴因為各種各樣原因需要資金,有的是因為消費,有因為創業,有的是想要還信用卡,而有的是貸養貸。。。

現在刷視頻或者朋友圈會出現各種各樣貸款廣告,如果你點進去並且填寫了相關信息,那麼你,你信息泄露了

你信息會賣貸款中介公司,了,這些中介公司你打電話會自稱是某銀行或者某銀行授信中心、某銀行信貸中心、某銀行分理中心。總之呢,忽悠你。

他們會詢問你一些情況:需要多少?什麼時候?是上班還是自己開公司?如果上班會問你工資社保公積金,如果開公司會問年流水、納税、開票,名下有無房車,名下有無負債,徵信查詢次數多不多。

這些你回答了,他們會你上門,定時間,他會説提前幫你預約銀行客户經理,他們地址會交通寫字樓裏,你去了發現不是銀行,如果你問方怎麼不是銀行?方會説他們是銀行信貸中心或者分理中心(前面有講過),做一個初審,你到了他們公司,接你人會你領到一間屋子,屋子門口會寫某某銀行簽約室,會有一名自稱經理人接待你,方會和你閒聊拉近關係,言歸正傳後,重點來了,方會和你談點位(拔刀準備割肉),割誰肉?是割你肉了。

點位多少?他們會前期你瞭解綜合判斷,假如你資質,信用卡沒有逾期什麼,他們要點位算,五個點以內吧,如果你能討價還價,兩個點是可以談下來。

假如你資質不太好,他們會你要十個點八個點,二十個點,他們會打壓你,説你這不行那不行,之前有逾期什麼,負債多,或者徵信查詢次數多,他們是銷售精英出身,業幾年老油條,倫口才你是説過他,他會各種理由你加點位,説如果你不上銀行貸款,銀行會找他們公司,會扣他們保證金,總之,一切都是他瞎編,坑你商量!

説了這麼多,是為了讓大家避免坑,那麼你需要錢該怎麼辦呢?下面我詳細大家講解一下,希望對大家有所幫助,

如果你是私人公司,公司如果給交公積金是可以辦下來,如果只有社保沒有公積金,那是辦不下來。前提條件上面國企央企類要嚴格。

寫此文是為了讓我一樣的屌絲P民瞭解民間借貸當中各種套路,科普一些金融知識,避免陷入騙幫人數錢境地,奉勸各位生命,遠離借貸。本人才疏學,文中夾雜私貨代表一家之言,如有雷同,説我説!聞B內卧虎藏龍,下班門弄斧一回,還望各路大神賜教。

瞭解坑是什麼樣之前咱們補個課,看看市面上還款方式有哪些。總結為先息後本、等額本息、等額本金、等本息4大類。前三種是銀行還款方式,後一種見於民間借貸,而見坑源於此。

資金時間價值通俗講可以説是資金使用效率,是找別人借1萬塊錢,這錢我一年和每個月分期還,資金使用率是顯然,這我相信大家懂。

我們每個月本金餘額加起來算出平均值,左邊於5萬5了一年,右邊於5萬4了一年,但是他們總款額是10萬,這資金使用率結果,看似,但實際影響,下面我用具體兩種還款法舉例,進行比分析。

等額本息,是指一種貸款還款方式。等額本息是還款期內,每月償還同等數額貸款(包括本金和利息),這是書本上,説。通俗講你每個月月供前提下,本金增加,利息減少。

我們還款方式價換算成先息後本,於55154.55元一年,年利息12%,名義月利率1%,實際月利率1%

等額本息算法我相信大部分人是會感,詳細計算過程參考百度百科,算法且具有實用價值,我這裏提供一個實用方法。

本金=PPMT(各期利率,第幾期,總期數,本金)

利息=IPMT(各期利率,第幾期,總期數,本金)

銀行按揭中有一種額本金還款法,但是於見,這裏贅述了。總來説,銀行兩種按揭還款方式是,沒有套路(現金分期除外),下面我來説説見套路還款方式。

等本息款法核心是應本金和應利息是固定值,借款金額10萬,月息1分為例,可得下列還款表:

直觀,我們同樣方式它換算成先息後本,於54166.67元一年,年利息22.15%,名義月利率1%,實際月利率1.85%,支付利息12000元。

上面我們説過10萬元額本息還款,於55154.55元一年,年利息12%,名義月利率1%,實際月利率1%,支付利息6618.55元。

等本息利率是額本息1.85倍,多支付了5381.45元利息。

因為等本息月利率是,我們上面算是利率,下面圖形能感受。

現金分期和消費分期計算原理同上,實際年化利率公式如下:

總結,等本息還款法個大坑,能碰碰。

剛才是站借款人那邊看待借貸問題,現在咱們換個角度站投資人這邊問題,這引入IRR這個概念。IRR是什麼呢?內部收益率簡稱IRR,是考慮了時間價值情況下,使一項投資未來產生現金流量現值,於投資成本時折現率。內部收益率普遍認為是項目投資盈利率,反映了投資使用效率。説了這個數值能夠告訴投資人你賺錢速度有多,效率有多。

IRR計算方法複雜,我是得算,還是EXCEL中IRR函數計算實用。

設現我是投資人,我10萬塊錢出去,因為資金是有時間價值,我要怎麼知道這筆投資賺賺錢呢?

我們使用月供來計算兩種還款方式IRR,第0期我支付了10萬,因此是負數,後1-12期是固定收入,因此是正值(IRR函數中有有負),得出以下數據:

好了,現在假設我是一個處女座投資人,我要知道我投資這筆錢什麼時候能回本,預期能賺多少怎麼辦呢?這個時候我們要引入折現率和投資回報率ROI概念。

利息理論中,折現表示一年後一元現值,複利適。講貶值率,大家知道今天一元錢肯定沒有去年一元錢值錢,量化比,我們時期錢通過折現形式放到同一時期進行比,這當中量化關係可以下面公式進行換算。

6.折現因子(PV和C無關,只跟r和t有關)

資金貶值主因是通貨膨脹,還是上面貸款例,這裏我們設通率=8%,折現率r=8%/12,計算得出下表:

嚐到甜頭後會接觸“現金貸”,近年來加大對“校園貸”整治,各種套路換個馬甲繼續遊走在校園周圍。

有人,深受各種大V消費觀洗腦,開始習慣性超前消費,超前消費去借款。

這些借款人羣中,主要年人。工作,收入年輕人和少量中年人。

借款目的,有追女朋友,有吃喝玩樂。

可怕,還是賭博去借款。每一個賭徒那種輸了想翻盤,贏了想贏多想法,是可怕。

輸了幾十萬覺得自己不起家人想自殺,話説浪子回頭金不換。一身債務想着去解決,反而想着自己解脱,痛苦和留給家人。

很多賭徒看起來認悔過,但是沒有認清過讓自己面目全非是賭博,他錢是會選擇賭,反而會越陷越深。

貪是大多數人一個習慣,總有人覺得“佔白佔”,所以這種人急着貸款時候遇到利息看似貸款程序,矇蔽雙眼。

到辦理貸款時,各種手續費、保證金變相高利貸。不僅如此,很多裏面很讓借款人背上鉅債。

提醒大家,任何貸款機構不是慈善機構,天下沒有免費午餐,貸款機構是要收取合理利息。

貸款廣告滿滿是,每間銀行形容天花墜:低利率、額度、一天撥款…。不過當滿懷著興奮心情去申請,往往打槍、婉拒…怎麼申請過不了,這是什麼原因呢?

為何預期差距如此大?我們看來,貸款申請婉拒不外乎以下幾點:

銀行有客户,申請前得要瞭解自身職業條件,是否該銀行授信框架之內。

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貸款中有哪些坑

信用貸款既然是「信用」,免不了依申貸人「信用紀錄」來著墨…無紀錄、且完全沒有紀錄不是銀行想要,我們強調,可能辦信用卡時務申辦,額度不用計、是和銀行一點一滴累計你信用紀錄。

還款且不用循環利息是基本…有了信用紀錄後,即擺脱信用「小白」身份,未來銀行授信業務可以。

另外避免同一時間多家銀行申請信貸、信用卡,舉個例子,若3個月內有3家以上銀行新業務名義查過你聯徵報告,基本上銀行會視做信用瑕疵,不可喔!

小編有個經驗,因為人情幫忙申請信用卡…後來婉拒!愛惜、且維持信用紀錄小編完全丈二金不著頭腦…事後知道,是辦卡業務員以立可白塗改了申請表格相關個資所致…但造成,信用報告中已有一個申辦信用卡婉拒紀錄。

申請時你相關個資據實以填是,改不該發生,若填寫銀行發現輕則不予核貸,重則列入黑名單、涉及偽造文書詐欺指控得償失了。

收入是審核,有收入可能起貸款、繳起月付金是天經地義道理。薪資證明、或是存款明細,是銀行判斷要件(大型上市櫃公司可以薪資單判斷、企業以存摺明細判斷)。

若收入不明現金收入族羣申貸,我們建議養成存款習慣,即便存款後馬上領出,要做好這樣金流軌跡紀錄,未來需要申貸才可以讓銀行作為相關收入評估。

貸款用途可以寫嗎?確實,信用貸款錢入帳後,隨你愛怎麼花銀行管不著,但銀行徵審人員希望看到資金用途是「正面」,例如:寫「投資理財」勝過「股票炒作」、「房產投資」、「期貨投資」;前者字面上看起來、後者風險性感覺高了些…。

另外,填寫「償還其他銀行負債」算是正面,但銀行可能會要求指定代償(本次貸款幫你清償他行負債)。但若填寫「償還民間借貸」有婉拒可能……原因是銀行看不到這「錢坑」,研判未來可能因此有帳風險產生。

申請貸款或信用卡,銀行有權依你填寫電話確認你本人性,若電話照會時另一端拿起電話表示你這個人、説是家裡如公共場所吵雜、或是以為是推銷電話而拒接…這些後果會造成銀行申貸人資料實性懷疑,可能造成申貸婉拒原因。

身份是否適合申請信貸?雖然每家銀行限制一,但交集多數銀行希望承作客户是「收入要但需」、「公司規模」、「取代性」職業受青睞。

至於無底薪業務、現金收入、黃司機、營者、業並適合申請銀行信貸…不過金融科技之下普惠金融解決這樣問題,未來有可能其他行為分析方式給予信用評分給予貸款。

現階段該族羣申貸建議另謀出入,例如原車融資、房屋增貸、坊間一些非銀行體系正派經營P2P借貸可以考慮。

負債過、即使信用紀錄,負債過高狀況下,神仙幫不了你!

台灣銀行放款有DBR22倍限制,貸款人名下銀行無擔保借款總金額不得超過月薪22倍,利用這限制,申貸人可以惦惦自己斤兩,知道自己可以信用貸款上限是多少…要申貸超過可能。

以上,婉拒原因列出了,若有一天申請信貸莫名其妙婉拒,可以看看哪一點出了問題,加以改善,申貸機率…。

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