近期,一些不法中介發掘“商機”,消費者推介房貸轉經營貸,宣稱可以“轉貸降息”,誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸,到銀行辦理經營貸歸過橋資金。

此前有購房者第一財經記者表示,其持有兩套房子共有房貸140多萬,但兩套房子房貸利率,一套是4.75%,另一套是6.1%,每個月房貸9000元左右。而辦理經營貸置換房貸後,3.7%經營貸利率計算,先息後本方式還款,每個月只需要4000多元。

然而,這種房貸置換經營貸操作,隱藏着違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人徵信、資金鏈斷裂、侵害信息安全風險。

12月20日,銀保監會消費者權益保護局發佈風險提示,提醒消費者,警惕不法中介誘導,認清違規轉貸背後隱藏風險,防範合法權益受到侵害。

經營貸款是中小企業主或個體工商户服務對象融資產品,借款人可以通過房產抵押擔保方式獲得銀行貸款,貸款資金於其企業或個體户經營需要。

近年來,金融企業支持力度加大,商業銀行經營貸利率下調4%以下,於多地首套房按揭貸款利率;2022年以來,5年期以上LPR累計下行35個基點,由2021年12月4.65%降年8月4.3%。

利率差引起了市場主體關注:於存量房貸而言,一些“高位上車”購房者希望能夠通過經營貸套現來減輕貸壓力;一些中介機構,包括地產中介、貸款中介、財務公司,藉此機會開展業務,聲稱可以幫助購房者手頭利率房貸轉換成利率經營貸,省下筆利息。

但實際上,所謂“轉貸降息”背後藴藏着風險。

一個風險是,中介違規操作消費者帶來違約違法隱患。相關監管規定,經營貸於生產經營週轉。銀行消費者貸款會明確約定貸款用途,但“轉貸”操作下,銀行若發現經營貸款資金定使用,消費者承擔違約責任,不但可能銀行要求提前貸,個人徵信會受到影響。

銀保監會提示,經營貸辦理過程中,不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料服務,“幫助”消費者申請貸款,其通過偽造流水、包裝空殼公司手段獲得申請經營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款,消費者可能會追究相關法律責任。

其次,不法中介所謂“轉貸降息”,需要消費者結清住房按揭貸款,房屋作抵押辦理經營貸。不法中介為牟取非法利益,往往慫恿消費者使用中介過橋資金償還剩餘房貸,並中收取墊資過橋利息、服務費、手續費各種名目的高額費用,而息費隱藏諸多貓膩。

記者此前調查瞭解到,“轉貸降息”收費項目涉及中介公司服務費、套現費、購買殼公司費用,同情況有所區別。

有北京地區某地產中介人士這樣介紹:“收費多少要審核資料後才能確定。一般而言,如果是房本,名下無公司,目前利率可以申請到3.65%,我們收取1%服務費、0.3%套現費、1.5萬元購買公司費用,每家銀行要求。”

“消費者‘轉貸’後綜合資金成本可能於房貸息費水平。即使申請經營貸失敗,消費者中介要求承擔上述各項高額費用,同時承擔高息過橋資金還款壓力。”銀保監會指出。

此外,“貸貸”“轉貸”操作有資金鏈斷裂風險。銀保監會表示,經營貸住房貸款貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式方面有。

比如,經營貸期限,還款要求,且本金大多需償還,借款人若無資金來源,貸款後不能及時償還本金,可能產生資金鏈斷裂風險。

另外,“轉貸”操作有信息安全權侵害風險。消費者選擇“貸款中介”“轉貸”服務,需要將身份信息、賬户信息、家庭成員信息、財產信息相關信息提供給中介。

銀保監會指出,部分中介獲取消費者個人信息後,為牟取非法利益可能會泄露、出售相關信息,侵害消費者信息安全權。

銀行貸款利息計算方式為何?利息算法怎麼算?有什麼貸款陷阱應該避開呢?許多人貸款前沒有研究利率,於是小心落入貸款陷阱中。

本篇貸款大家介紹貸款陷阱、接著教大家如何計算貸款年利率、月利率,後統整貸款前看事項!

利息是什麼?所謂「利息」指是「本金」一段時間後,隨著「利率」計算而產生金額,是貸成本。

牽扯到金錢往來需要注意,以下酌列 2 見貸款利息盲點,為大家避一避陷阱!

「0利率」一詞出現車貸、信用卡分期狀況,0利率嗎?一起來看看!

於預算消費者來説,車商打出「購車分期零利率」可説是吸引人!但是你知道,「分期購車」和「現金購車」價差可能高達5萬元以上喔!

所謂0利率只是利息加入併車價裡,和現金價產生價差車貸利息!

大賣場見促購術語「會員刷卡分期0利率」,然而和上述原理一樣,可能還是成本計算商品價格裡喔!不是慈善事業,賣場是得營利。

即使是價分期0利率,刷卡可能產生手續費、帳户管理費等費用可能是加到商品售價中,記得仔細看清楚消費規則!

另外要注意,過度地使用信用卡無息分期,可能會影響未來貸款資格喔!

銀行評估審核時,會考量你收入、支出,地分期可能使銀行認為您財務狀況吃緊,導致利率條件,或無法過件!

和銀行借貸是安全選擇,但是有些眉眉角角要注意,以免一留意陷入貸款盲區喔!

如聽到利率比如1.44%、1.56%,得,應該認是月利率或者年利率,或是前後方式(前三期是1.44,第四期後成另一個利率)。

實際上一年後,月利率支付利息會年利率要多。

銀行推出貸款,會希望客户選擇「浮動利率」,因此會「利率」設定得「浮動利率」些,或是祭出寬限期、前幾年超低利率方案,來吸引客户申貸。

貸款方案各有差異,申貸前應該瞭解貸款利率計算方式、還款年限、還款金額、有無綁是否可以提早還款?且利息外,辦理各種貸款時有無其他費用?例如開辦費、手續費、聯徵費。

申請貸款,會進行聯徵,而聯徵次數過多、過於密集會徵信記錄註記。

利息計算方式來説可以分為「月利率」或「年利率」,兩種計算方式有何差異?下面各位詳説!

「月利率」指「月計息」每個月利率計算一次利息,見於民間貸款、當鋪或私人金融管道。

「年利率」是指「年計息」利率,每年計算一次利息,是銀行、信用卡繳利息利息計算基礎。

而年利率和月利率計算方式,

如果想要比以月利率計算年利率,可以套用以下公式:

要注意是,有時候可以看見貸款打著超低利率廣告,乍看之下每個月所要繳納金額變小了,以為負擔鬆,然而此時適用利率是月利率來計算,其實並見得划算喔!

利息方式可以分成「單利」及「複利」,其中計算方式有差異。

大部分倚賴收取利息盈利貸款公司、銀行是採複利計算,俗稱「利滾利」,因此千萬有債,會越累積越多呀!

利率和浮動利率各有點,該選擇哪種利率計算方式?兩者點這整理你看!

指是契約時間內利率,並不受市場起伏影響。適合投資、存款人或短期借貸者。

優點是利率不會變動,每個月收入或支出,不會因為利率浮動增加而需要多付多利息。

反之,缺點是利率上漲時沒辦法跟上。

浮動利率稱機動利率,會隨著央行升息降息。適合房貸、長期貸款、可承受風險投資者。

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從6.1%降到3.7%?銀保監會最新揭秘“轉貸降息”騙局

貸款利息單利/複利算法怎麼算?貸款陷阱利息計算原理大公開!

浮動利率優點是隨著市場景氣變化,有機會提高獲利,缺點得承擔風險。

延伸閲讀:<房貸利率怎麼選?一段式利率及分段式利率,那種房貸利率?>

民間借貸廣告會見到「X分利」這個詞,而所稱「一分利」、「三分利」、「五分利」,其實月利率意思。

一分利指月利率1%,三分利3%。

一分利是月息1%意思,貸款新台幣1萬元,每個月支付100元利息。

來有擔保品貸款利率會一點,而票貼因為支票有可能跳票,金主承擔風險,因此票貼利率會。

房貸利率下調,從去年高位6.1%到目前需4.25%,一聽到有“轉低”操作,很多高位買入粉絲開始欲動。

,提醒大家,目前蘇州銀行是沒有這類產品及政策可以操作。

按揭中介口中轉低利率產品,實則按揭貸款轉為經營貸款。

實際上通過按揭公司/銀行先墊資原有房貸,房子解押後,解押後房子拿去按揭公司/銀行申請經營貸。

1、墊資解押:聯繫按揭公司/銀行,墊資原有房貸,房子可以順利解押。

3、墊資:貸款(經營貸)批覆下來後,欠按揭公司/銀行墊資費上。

這樣一套流程操作下來,要點於表面上看起來,利率會比原來房貸利率很多,從而達到省錢目的。

至於其中需要承擔多少利息和費用,能省下錢嗎?

樓市君諮詢了按揭中介,其表示,現在轉貸有2種選擇:

一種是10年期先息後本,可以選擇年化利息3.55%1年1轉貸,或者年化利息3.9%3年1轉貸。

另一種是20年期等額本息,年化利率4.25%。

我們來看看年化利率10年期先息後本,1年1轉貸利息3.55%。

10年內需每月2958元利息,10年總共需要支付35萬利息,1年後上本金或者續貸/轉貸。

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而如果10年期年化利率6.1%普通房貸,每月還款11152元,支付利息33.83萬。

同等條件下,低利率產品總利息35萬,而房貸總利息33.8萬,誰省誰虧不是一目瞭然?

不僅如此,按揭公司或者銀行先墊資房貸,還涉及到一個墊資費未算進去。

樓市君諮詢了多家按揭中介,得知目前墊資費用每天1‰,比如墊資100萬,1000元/天。

來算,貸100萬10天需要支付1萬元墊資費,若是選擇利率3.55%10年期1年1轉貸,則每年要支出1萬元於墊資。

可能很多人會説,儘管低利率產品需要支付利息多些,但表面利率、月供,且墊資費只是小頭,於想要減輕月供壓力朋友,確實有吸引力。

如果是選擇第二種20年期等額本息,貸款100萬情況下,20年內需每月6192元本息,總共需要支付48.62萬利息,10年後上本金或者續貸/轉貸。

對比起來,如果是100萬額本息,高位6.1%利率算,20年期月供約7222元,總利息73.3萬。(每月還款額=100萬× [6.1%× (1+6.1%)^240]÷ { [ (1+6.1%)^240]-1}=7222;總利息=240×7222-100萬=733280)

此種方法,確實月供和利息會變低,吸引人,但操作起來,不僅參雜着各種費用,還暗藏風險。

辦理經營貸,需要有經營證明(營業執照、公司、個體户),銀行要經營流水進行審核,要求。

近期,一些不法中介發掘“商機”,消費者推介房貸轉經營貸,宣稱可以“轉貸降息”,誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸,到銀行辦理經營貸歸過橋資金。

此前有購房者第一財經記者表示,其持有兩套房子共有房貸140多萬,但兩套房子房貸利率,一套是4.75%,另一套是6.1%,每個月房貸9000元左右。而辦理經營貸置換房貸後,3.7%經營貸利率計算,先息後本方式還款,每個月只需要4000多元。

然而,這種房貸置換經營貸操作,隱藏着違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人徵信、資金鏈斷裂、侵害信息安全風險。

12月20日,銀保監會消費者權益保護局發佈風險提示,提醒消費者,警惕不法中介誘導,認清違規轉貸背後隱藏風險,防範合法權益受到侵害。

經營貸款是中小企業主或個體工商户服務對象融資產品,借款人可以通過房產抵押擔保方式獲得銀行貸款,貸款資金於其企業或個體户經營需要。

近年來,金融企業支持力度加大,商業銀行經營貸利率下調4%以下,於多地首套房按揭貸款利率;2022年以來,5年期以上LPR累計下行35個基點,由2021年12月4.65%降年8月4.3%。

利率差引起了市場主體關注:於存量房貸而言,一些“高位上車”購房者希望能夠通過經營貸套現來減輕貸壓力;一些中介機構,包括地產中介、貸款中介、財務公司,藉此機會開展業務,聲稱可以幫助購房者手頭利率房貸轉換成利率經營貸,省下筆利息。

但實際上,所謂“轉貸降息”背後藴藏着風險。

一個風險是,中介違規操作消費者帶來違約違法隱患。相關監管規定,經營貸於生產經營週轉。銀行消費者貸款會明確約定貸款用途,但“轉貸”操作下,銀行若發現經營貸款資金定使用,消費者承擔違約責任,不但可能銀行要求提前貸,個人徵信會受到影響。

銀保監會提示,經營貸辦理過程中,不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料服務,“幫助”消費者申請貸款,其通過偽造流水、包裝空殼公司手段獲得申請經營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款,消費者可能會追究相關法律責任。

其次,不法中介所謂“轉貸降息”,需要消費者結清住房按揭貸款,房屋作抵押辦理經營貸。不法中介為牟取非法利益,往往慫恿消費者使用中介過橋資金償還剩餘房貸,並中收取墊資過橋利息、服務費、手續費各種名目的高額費用,而息費隱藏諸多貓膩。

記者此前調查瞭解到,“轉貸降息”收費項目涉及中介公司服務費、套現費、購買殼公司費用,同情況有所區別。

有北京地區某地產中介人士這樣介紹:“收費多少要審核資料後才能確定。一般而言,如果是房本,名下無公司,目前利率可以申請到3.65%,我們收取1%服務費、0.3%套現費、1.5萬元購買公司費用,每家銀行要求。”

“消費者‘轉貸’後綜合資金成本可能於房貸息費水平。即使申請經營貸失敗,消費者中介要求承擔上述各項高額費用,同時承擔高息過橋資金還款壓力。”銀保監會指出。

此外,“貸貸”“轉貸”操作有資金鏈斷裂風險。銀保監會表示,經營貸住房貸款貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式方面有。

比如,經營貸期限,還款要求,且本金大多需償還,借款人若無資金來源,貸款後不能及時償還本金,可能產生資金鏈斷裂風險。

另外,“轉貸”操作有信息安全權侵害風險。消費者選擇“貸款中介”“轉貸”服務,需要將身份信息、賬户信息、家庭成員信息、財產信息相關信息提供給中介。

銀保監會指出,部分中介獲取消費者個人信息後,為牟取非法利益可能會泄露、出售相關信息,侵害消費者信息安全權。

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