加是指按揭給承人物業按揭給同一承人獲取第一按揭下受保障額外貸款,上述額外貸款借款人與第一按揭借款人為同一人。

客户是兩口子,帶着嗷嗷待哺娃,客户有工作,有繳納公積金,老婆是全職太太。現在是因為父親患病要醫藥費,所以找上來想辦理銀行貸款。他工作收入情況,很可惜是有當前逾期。

  【大公報訊】中國多個城市出現「尾樓」問題,法巴擔憂,事件可能影響購房者情緒,令中國政府進一步規管售託管賬户,限制多,影響房地產企業流動性。該行指,河南村鎮銀行事件、信託產品糾紛、按揭問題事件驅動下,目前投資者銀行信心。

  法巴預料,內銀住宅按揭貸款違約可能性,但早前多地爆發停止貸事件,反映民營房企流動性問題會,而消費者信心繼續下滑,有機會導致銀行財富管理業務復甦,是私人銀行。

“銀行國家政策調整而改變方向。”民生銀行首席經濟研究員温彬坦言,即便銀行願意調整,但樓市風險。

伴全國多個城市出台限購限貸樓市調控新政,政策收緊期歸來。

“如我國房地產市場出現整體衰退,相關借款人財務出現困難,作為本行貸款抵押抵押物價值或會下降,繼而導致以該房地產作抵押貸款違約時本行可收回金額減少”。青島農村商業銀行近日A股預披露文件中表述,“因此,房地產業任何或持續倒退或影響該行業國家政策變動可能對本行前景、資產質量、財務狀況及經營業績造成影響”。

一個不爭事實是,中國居民購房槓桿率增長過,且貸壓力。中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松公開表示,中國居民槓桿率(居民部門負債/GDP)2005年17.1%猛增到2015年39.9%,2016年這個數字估計會達到44%。中信建投證券發展研究部分析師陳慎中國房地產報記者表示,2016年上半年居民住房交易槓桿率(按揭貸款和公積金貸款加總)達49%,2013年水平接近。中國目前購房槓桿比例接近英國發生房地產泡沫前水平。

陳慎通過國內重點城市個人按揭負擔測算得出,當前13個熱點一二線城市居民住房按揭貸款佔可支配收入比重跨越40%紅線,排前三位是深圳、上海、廈門,居民住房貸款負擔(月供/月均可支配收入)128%、94%、85%。此外,南京、蘇州、合肥、鄭州地居民購房壓力加大。值得警惕是,若樓市熱度繼續城市蔓延,有多城市購房壓力突破紅線。

與此同時,中國銀行業貸款雖然整體風險可控,但貸款增加趨勢並改善。銀行業資產暴露開始。

我國居民購房槓槓率有多,官方數據有説服力。

中國人民銀行統計,前三季度全國人民幣貸款增加10.16萬億元,同比多增2558億元。前三季度新增貸款中,住户部門貸款增加4.72萬億元,其中,中長期貸款增加4.2萬億元。居民中長期貸款中,個人購房貸款增加3.75萬億元,是去年同期2倍。這意味着,前三季度,10.16萬億元新增貸款中,37%貸款流向了個人按揭貸。這包括地產商、中介商提供首付貸、消費貸等加槓桿產品。

截至9月末,個人住房貸款餘額16.8萬億元,同比增長34.9%,增速創下2010年9月以來新高。央行表示,個人住房貸款增長直接原因是今年來房地產市場持續,同時金融機構、居民資產配置選擇有關。

值得注意的是,居民個人住房貸款增速超過其人均可支配收入增速,這造成居民槓桿率飆升的同時,貸壓力增加。

中信建投證券發展研究部測算,中國居民房貸收入30%上升48%花費了5年(20112016年),而美國房貸收入30%攀升47%耗費了30年(19551985年);日本房貸收入1990年41.6%,1994年上升48.2%。2016年上半年我國居民住房交易槓桿率(按揭貸款和公積金貸款加總)達到49%,交易槓桿率超越英國近年來槓桿率、接近其2007年泡沫前水平。

“我國房貸收入比增長速度超過美國、日本同期水平,主要原因還是於房貸激增速度超居民收入,2009年2015年中國個人房貸餘額、居民部門可支配收入年均複合增速20%、12%。”陳慎指出。

陳慎統計發現,2016年上半年北京、深圳、上海按揭負擔76%、122%、71%,超越了紐約、舊金山、華盛頓美國城市,這些城市去年房價超越或接近2008年危機前峯。倫敦房價2007年金融危機前夕達到峯,當時按揭負擔32%;東京去年按揭負擔17%;而北京、上海按揭負擔略低於去年香港(2015年是香港房價歷史高位),深圳按揭負擔位列中國城市第一。這一輪市場增長,我國一線城市北京、上海、深圳購房負擔壓力處於國際前列。

中國24個重點城市居民按揭貸款負擔排行榜顯示,有13個城市按揭負擔超過40%紅線,佔比超過50%,這意味着這些城市居民每月收入近一半要用來貸。其中,深圳128%按揭負擔位居全國購房壓力城市(是全國負擔唯一“破百”城市),上海、北京居民按揭負擔比則超過70%,廣州居民按揭負擔51%。

於此輪二線城市房價攀升,很多二線城市按揭負擔跨越40%紅線,比如廈門、南京、温州、杭州、蘇州、合肥、鄭州,居民購房壓力正在顯現。購房壓力城市大多位於中西部或東北區域,如重慶、西安、哈爾濱,但是值得警惕是,如果重點一二線城市熱度繼續城市蔓延,排除多城市購房壓力會突破紅線。

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按揭

開發商違約了沒交樓,按揭款也不還了,真的好嗎

居民購房壓力過重直接導致房價下行過程中違約風險增加,是前期利用加槓桿產品房貸申請主體,資質可能導致違約風險。

恆豐銀行研究院執行院長董認為,當前銀行業防範風險、降低壓力。“區域看,貸款風險東部沿海地區中西部地區蔓延。行業看,儘管前房地產行業不良率,但作為資本密集型行業集中了大量信貸資金,去庫存壓力下,潛風險進一步顯現。”

從數據上看,中國銀行業資產經歷十幾個季度攀升後,貸款增速出現放緩勢頭。銀監會發佈數據顯示,2016年二季度末商業銀行貸款餘額14373億元,上季末增加452億元;商業銀行貸款率1.75%,上季末持平。但多業內人士認為,目前還不能判斷貸款見頂。

實際上,一些銀行不良率攀升。截至今年三季度末,招商銀行不良率上年末上升0.19個百分點;興業銀行不良率較期初上升0.25個百分點;浦發銀行不良率上年末上升0.16個百分點。截至9月30日,銀行有223億元貸款,貸款率1.56%,上年末1.45%上升0.11個百分點,貸款餘額2015年末增長了26.38%。銀行坦言,資產質量雖可控,但下行壓力繼續加大。

關注類貸款增加值得注意,此類貸款時間推移存在下調貸款可能。截至9月末,浦發銀行關注類貸款餘額1090億元,2015年年底增加68%。興業銀行關注類貸款餘額600億元,2015年年底增長43.7%。銀行、華夏銀行關注類貸款總貸款中佔比超過4%。

相比上市銀行,地方銀行業貸情況。截至9月末,山東省銀行業金融機構貸款餘額1506.8億元,年初增加287億元;貸款率2.36%,年初上升0.3個百分點。山東銀行業貸款率十個季度呈上升態勢。

海通證券分析師姜超指出,於地產價格持續上漲掩蓋貸款企業資質。市場化程度進一步提高,地產價格增速回落,前期脱離實體資質過度放貸問題暴露,銀行賬風險正在浮出水面。

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利率漲多家大銀行發警告加人房貸按揭違約風險上升

房貸違約

是,房地產與20多個產業有直接關係,涉及上下游50多個行業。雖然3年多來監管層及銀行壓縮房地產企業貸款,但放給其他行業和企業貸款,和房地產行業息息相關。

一個不爭事實是,中國居民購房槓桿率增長過,且貸壓力。

“銀行國家政策調整而改變方向。”民生銀行首席經濟研究員温彬坦言,即便銀行願意調整,但樓市風險。

伴全國多個城市出台限購限貸樓市調控新政,政策收緊期歸來。

“如我國房地產市場出現整體衰退,相關借款人財務出現困難,作為本行貸款抵押抵押物價值或會下降,繼而導致以該房地產作抵押貸款違約時本行可收回金額減少”。青島農村商業銀行近日A股預披露文件中表述,“因此,房地產業任何或持續倒退或影響該行業國家政策變動可能對本行前景、資產質量、財務狀況及經營業績造成影響”。

一個不爭事實是,中國居民購房槓桿率增長過,且貸壓力。中國銀行業協會首席經濟學家巴曙松公開表示,中國居民槓桿率(居民部門負債/GDP)2005年17.1%猛增到2015年39.9%,2016年這個數字估計會達到44%。中信建投證券發展研究部分析師陳慎中國房地產報記者表示,2016年上半年居民住房交易槓桿率(按揭貸款和公積金貸款加總)達49%,2013年水平接近。中國目前購房槓桿比例接近英國發生房地產泡沫前水平。

陳慎通過國內重點城市個人按揭負擔測算得出,當前13個熱點一二線城市居民住房按揭貸款佔可支配收入比重跨越40%紅線,排前三位是深圳、上海、廈門,居民住房貸款負擔(月供/月均可支配收入)128%、94%、85%。此外,南京、蘇州、合肥、鄭州地居民購房壓力加大。值得警惕是,若樓市熱度繼續城市蔓延,有多城市購房壓力突破紅線。

與此同時,中國銀行業貸款雖然整體風險可控,但貸款增加趨勢並改善。銀行業資產暴露開始。

我國居民購房槓槓率有多,官方數據有説服力。

中國人民銀行統計,前三季度全國人民幣貸款增加10.16萬億元,同比多增2558億元。前三季度新增貸款中,住户部門貸款增加4.72萬億元,其中,中長期貸款增加4.2萬億元。居民中長期貸款中,個人購房貸款增加3.75萬億元,是去年同期2倍。這意味着,前三季度,10.16萬億元新增貸款中,37%貸款流向了個人按揭貸。這包括地產商、中介商提供首付貸、消費貸等加槓桿產品。

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