銀行風控系統包括多種,金額貸款申請需要通過客户准入、系統評級、授信方案(包括限於貸款期間、授信金額、還款方式、抵押擔保)、貸後管理,風險進行規避、轉移、覆蓋和補償,每個環節是風險確認和梳理,包括專家風控(經驗)和機器風控(數據)。金額貸款申請以及消費貸、信用卡,風控,只需要通過打分卡、評級模型進行准入,貸後實施強擔保(如按揭貸款)或催收進行風控。有民間信貸機構不強調貸前風控,只是依靠貸後催收手段,暴力催收,引發刑事案件,受監管打擊,會同行所不恥。

想全面瞭解銀行貸款業務風控系統,制度和流程,是本行產品政策進行緻研讀,包括評級管理辦法、授信工作指引、貸後管理辦法(文件名稱各行會,小異),知道“是什麼”;其次,結合相關法律、法規學習,包括擔保法、物權法、合同法、會計法、三個辦法一個指引,掌握產品政策文件制定基礎,瞭解“什麼”。

知乎用户:麻煩問下企業流動資金需求測算該如何進行,公式和內容,哪位能詳細説下,謝謝?

知乎用户:銀行企業放貸後,是怎麼來進行貸後管理?

房屋銷售市場低迷、房地產開發融資“三條紅線”、經營用途貸款違規流入房地產領域監管力度加強、疫情對房地產市場影響,多重壓力下,目前房地產開發企業普遍面臨資金壓力。近期,所購樓盤停工,無法收房引發爛尾問題及停貸問題全國範圍內多個樓盤爆發。

多地“尾”、“停貸”、“斷供”事件引發關注,7月14日,銀保監會有關部門負責人表示,最近關注到個別房企樓盤出現延期交付情況,這件事關鍵於“保交樓”,此銀保監會高度重視,引導金融機構市場化參風險處置。目前,已有建設銀行、農業銀行、興業銀行多家銀行作出迴應,披露相關風險情況。

按揭貸款業務是商業銀行傳統業務,商業銀行合作房地產項目尾會商業銀行帶來風險。房地產項目尾問題涉及開發商、商品房消費者、銀行、工程施工方、民間借貸債權人、員工多個利益主體,涉及人數眾多,背後法律關係複雜,房地產開發企業進入破產程序會讓問題變得複雜,處理,商業銀行面臨風險。

此類問題大面積爆發是前所未有,絕大多數商業銀行缺乏應此類問題經驗及進行專門研究,無論司法裁判者是金融機構,帶來了壓力和挑戰。

幫助開展房屋按揭業務商業銀行妥善應對及預防房地產項目尾、停貸帶來危機,政府、法院、商品房消費者溝通,市場化參風險處置,中企清教育集團組織本次專題研修班,本次研修中我們邀請資深律師及商業銀行資深業人員聚焦商業銀行按揭貸款業務,“尾潮”及“停貸潮”視角,商業銀行按揭貸款業務開展多年經驗進行反思,對按揭貸款業務風險控制提出建議,並見法律問題進行分析並給出實務應建議,歡迎報名參加。

預防主原則,我們建議只要開展按揭貸款業務商業銀行,即便目前沒有遇到“尾和停貸”問題,應當報名參加本課程。

  銀行個人房產抵押經營貸款(以下簡稱“房抵經營貸”)利率持續下行,通過“轉貸”降低負債成本現象有捲土重來跡象。於存在套利空間,一批小貸公司和中介打着“轉貸降息”幌子中牟利,而貸款個人減少貸款利息支出選擇了鋌而走險。

  據《中國經營報》記者瞭解,國家出台穩經濟一攬子政策措施後,銀行房抵經營貸門檻有所降低,利率持續下行,與此前個人房產按揭貸款利率利差有所擴大。部分房產按揭貸款客户希望能夠享受到現行房抵經營貸利率優惠政策,調整負債結構降低利息支出,而一批小貸公司和中介看到了其中機會。

  然而,所謂“轉貸”業務風險,監管三令五申表態嚴查信貸資金違規進入房地產行業,查可能面臨信用受損和貸款收回。同時,無實際經營空殼公司貸款可能涉及到騙貸,會銀行追究相關責任。

  一年前,家住北京市朝陽區張澤(化名)西城區購買了一套房。當時銀行房屋按揭貸款額度,政策二套房貸款利率上浮了10%,年化利率5.7%左右。

  “於貸款只能做到兩成多,找一家股份制銀行貸款了200萬元,貸款25年,每個月利息1.25萬元左右。”張澤表示,匆匆置辦學區房是孩子上學。而去年這個時候銀行房貸額度,銀行能夠放款是了。

  “沒想到今年市場反轉。”張澤説,銀行今年貸款投放額度,貸款利率降低,這讓他有種站了利率“高崗”感覺。

  張澤記者表示,當時銀行約定,按揭房屋貸款償還滿一年後,能夠提前償還貸款。“想通過提前償還貸款然後貸款來減少每月房貸支出,但是一時之間拿不出足夠資金來。”

  “最近接到一些電話,説是能夠幫助做轉貸降息,需要自己再出資金,還是有吸引力。”張澤告訴記者,方溝後,目前。

  張澤介紹,打來電話是一些中介,聲稱能夠個人提供墊資償還房貸,通過抵押房產申請房抵經營貸,銀行貸出資金。“雖然涉及到墊資費用和貸款服務費,但是於貸款利息來説節省了一筆支出。”

  記者調查中發現,北京地區這類金融中介有很多,而事“轉貸降息”。中介説法,他們幫助銀行完成了貸款投放,個人貸款客户減少了支出,中介公司賺到了服務費,三方能獲利,實現了“三贏”。

  一家中介機構人士李某告訴記者,銀行去年房屋按揭貸款額度,房屋按揭貸款利率,有二套房貸款利率接近6%。今年市場行情變化,利率下降,是經營貸利率能夠年化3.6%,房屋按揭貸款利率,這其中有超過2%空間。

  張澤為例,如果能夠將利率5.7%房屋按揭貸款置換利率3.6%房抵經營貸,那麼其每月還款支出1萬元,直接減少2500多元。

  部分銀行房抵經營貸能夠選擇還款方式,而付息、償還本金方式能夠降低個人償債壓力。

  “如果客户名下有企業,我們幫助企業做經營貸,服務費很少。如果客户名下沒有企業,我們可以幫助註冊一個公司或者加入一家公司做股東,手續會麻煩,但是可以我們來解決,這個收費可能會一些。另外,‘轉貸’會涉及到提前償還以前按揭貸款,中介能夠幫助墊資,這個有一筆過橋費用。”李某表示,“如果願意做‘轉貸’,個人需要要求提供資料行,包括身份證、户口本、結婚證、房產證,週期話一個多月能搞定。”

  於中介收費問題,記者瞭解到差異,是提前償還房貸墊資利率各不相同。於期限,年化18%,可能超過24%。

  “總體算下來是划算,會會有風險,這是擔心一點。”張澤表示,看到中介他提供案例,他有些心動了,出於風險考慮糾結。

  像張澤想通過“轉貸”減少負債成本現實例子有很多,而市場上金融中介這種需求當做了一門生意,並通過電話營銷方式推廣。

  “提前償還個人按揭貸款沒有問題,用房產作抵押經營貸是可以。但是,這種用房產作抵押經營貸置換個人按揭貸款做法卻存在一些灰色地帶。”一家股份制銀行個貸部人士稱。

延伸閱讀…

按揭貸款風險控制法律制度研究-手機知網

基於信用脆弱論XX銀行個人住房按揭貸款的風險控制-手機知網

  他介紹,經營貸是國家金融政策扶持中小微企業及個體工商户於緩解合理資金週轉及經營壓力信貸產品,目前執行優惠利率確實是於住房按揭貸款利率,而經營貸單筆規模,單筆能做到1000萬元。但是,兩類貸款主體和資金用途是有差異。

  不僅如此,兩類貸款雖然是房產作抵押,但是個人房屋按揭貸款屬於房地產貸款,而企業房產抵押經營貸款並屬於房地產貸款,這讓銀行貸款時傾向於後者。

  “今年以來,政策鼓勵中小企業授信,銀行地降低門檻、降低利率,這可能讓一些中介鑽了空子。”上述股份制銀行個貸部人士認為,這看銀行於信貸風控把握了。

  目前各家銀行個貸部門於經營貸門檻條件設置各不相同。大部分銀行要求企業營業執照滿一年,有實際經營地點,企業流水要能覆蓋貸款本息償還,並貸款個人徵信、收入、從業情況有標準。但是,有銀行貸款條件鬆,可能需要看企業流水,會有企業經營地點硬性規定。

  銀行個人房產抵押經營貸款(以下簡稱“房抵經營貸”)利率持續下行,通過“轉貸”降低負債成本現象有捲土重來跡象。於存在套利空間,一批小貸公司和中介打着“轉貸降息”幌子中牟利,而貸款個人減少貸款利息支出選擇了鋌而走險。

  據《中國經營報》記者瞭解,國家出台穩經濟一攬子政策措施後,銀行房抵經營貸門檻有所降低,利率持續下行,與此前個人房產按揭貸款利率利差有所擴大。部分房產按揭貸款客户希望能夠享受到現行房抵經營貸利率優惠政策,調整負債結構降低利息支出,而一批小貸公司和中介看到了其中機會。

  然而,所謂“轉貸”業務風險,監管三令五申表態嚴查信貸資金違規進入房地產行業,查可能面臨信用受損和貸款收回。同時,無實際經營空殼公司貸款可能涉及到騙貸,會銀行追究相關責任。

  一年前,家住北京市朝陽區張澤(化名)西城區購買了一套房。當時銀行房屋按揭貸款額度,政策二套房貸款利率上浮了10%,年化利率5.7%左右。

  “於貸款只能做到兩成多,找一家股份制銀行貸款了200萬元,貸款25年,每個月利息1.25萬元左右。”張澤表示,匆匆置辦學區房是孩子上學。而去年這個時候銀行房貸額度,銀行能夠放款是了。

  “沒想到今年市場反轉。”張澤説,銀行今年貸款投放額度,貸款利率降低,這讓他有種站了利率“高崗”感覺。

  張澤記者表示,當時銀行約定,按揭房屋貸款償還滿一年後,能夠提前償還貸款。“想通過提前償還貸款然後貸款來減少每月房貸支出,但是一時之間拿不出足夠資金來。”

延伸閱讀…

銀行貸款時如何進行風控?

爛尾潮”及“停貸潮”視角下商業銀行一手房按揭貸款業務經驗反思 …

  “最近接到一些電話,説是能夠幫助做轉貸降息,需要自己再出資金,還是有吸引力。”張澤告訴記者,方溝後,目前。

  張澤介紹,打來電話是一些中介,聲稱能夠個人提供墊資償還房貸,通過抵押房產申請房抵經營貸,銀行貸出資金。“雖然涉及到墊資費用和貸款服務費,但是於貸款利息來説節省了一筆支出。”

  記者調查中發現,北京地區這類金融中介有很多,而事“轉貸降息”。中介説法,他們幫助銀行完成了貸款投放,個人貸款客户減少了支出,中介公司賺到了服務費,三方能獲利,實現了“三贏”。

  一家中介機構人士李某告訴記者,銀行去年房屋按揭貸款額度,房屋按揭貸款利率,有二套房貸款利率接近6%。今年市場行情變化,利率下降,是經營貸利率能夠年化3.6%,房屋按揭貸款利率,這其中有超過2%空間。

  張澤為例,如果能夠將利率5.7%房屋按揭貸款置換利率3.6%房抵經營貸,那麼其每月還款支出1萬元,直接減少2500多元。

  部分銀行房抵經營貸能夠選擇還款方式,而付息、償還本金方式能夠降低個人償債壓力。

  “如果客户名下有企業,我們幫助企業做經營貸,服務費很少。如果客户名下沒有企業,我們可以幫助註冊一個公司或者加入一家公司做股東,手續會麻煩,但是可以我們來解決,這個收費可能會一些。另外,‘轉貸’會涉及到提前償還以前按揭貸款,中介能夠幫助墊資,這個有一筆過橋費用。”李某表示,“如果願意做‘轉貸’,個人需要要求提供資料行,包括身份證、户口本、結婚證、房產證,週期話一個多月能搞定。”

  於中介收費問題,記者瞭解到差異,是提前償還房貸墊資利率各不相同。於期限,年化18%,可能超過24%。

  “總體算下來是划算,會會有風險,這是擔心一點。”張澤表示,看到中介他提供案例,他有些心動了,出於風險考慮糾結。

  像張澤想通過“轉貸”減少負債成本現實例子有很多,而市場上金融中介這種需求當做了一門生意,並通過電話營銷方式推廣。

  “提前償還個人按揭貸款沒有問題,用房產作抵押經營貸是可以。但是,這種用房產作抵押經營貸置換個人按揭貸款做法卻存在一些灰色地帶。”一家股份制銀行個貸部人士稱。

  他介紹,經營貸是國家金融政策扶持中小微企業及個體工商户於緩解合理資金週轉及經營壓力信貸產品,目前執行優惠利率確實是於住房按揭貸款利率,而經營貸單筆規模,單筆能做到1000萬元。但是,兩類貸款主體和資金用途是有差異。

  不僅如此,兩類貸款雖然是房產作抵押,但是個人房屋按揭貸款屬於房地產貸款,而企業房產抵押經營貸款並屬於房地產貸款,這讓銀行貸款時傾向於後者。

  “今年以來,政策鼓勵中小企業授信,銀行地降低門檻、降低利率,這可能讓一些中介鑽了空子。”上述股份制銀行個貸部人士認為,這看銀行於信貸風控把握了。

  目前各家銀行個貸部門於經營貸門檻條件設置各不相同。大部分銀行要求企業營業執照滿一年,有實際經營地點,企業流水要能覆蓋貸款本息償還,並貸款個人徵信、收入、從業情況有標準。但是,有銀行貸款條件鬆,可能需要看企業流水,會有企業經營地點硬性規定。

  • 【線上貸款】24小時線上申請 |中國信託Online貸 |快速線上貸款推薦和產品比較 |
  • 【按揭認購價】現樓大不同 |新盤認購 |首置人士800萬或以下樓價可按9成最低月入要求 |
  • 【企業貸款 所得税】金融企業貸款損失準備金企業所得税 |關於金融企業貸款損失準備企業所得税税前扣除有關問題的通知 |關於金融企業貸款損失準備金企業所得税税前扣除有關政策的公告 |
  • 【按揭貸款收緊】是時侯檢討收緊按揭措施成效 |收緊按揭的威力 |銀行收緊按揭這幾類申請者留意 |
  • 【二手房屋貸款】買中古屋貸款 |這些細節要注意 |才不會讓中古屋貸款成數不足 |
  • 【港澳台居住證 貸款】可否申請無抵押貸款 |2020港澳台居民申請上海貸款流程 |只有港澳居民居住證和銀行流水 |
  • 【按揭服務函】業務聯絡函 |業務聯絡函 |表格及文件下載 |
  • 【按揭專員需要什麼條件】3分鐘講解不可不知按揭申請流程及必備文件 |買樓按揭流程 |按揭保險計劃的優缺點 |
  • 【婚前按揭買房】律師告訴你 |如何解決加名問題 |婚前按揭房丨 |
  • 【雲南信用社貸款政策】的補充通知 |關於雲南省鼓勵創業貸免扶補實施辦法細則 |在農村信用社貸款需要什麼條件雲南 |
  • 【手機號收到貸款電話】自己手機為什麼總是收到貸款電話 |除了掛電話你還能這樣做 |貸款電話 |
  • 【貸款買房什麼時候開始的】購房貸款什麼時候開始還貸 |期房貸款什麼時候開始還 |期房貸款什麼時候開始還月供 |
  • 【一般按揭貸款多久時間】一般買房按揭貸款需要多久時間能辦好 |二手房按揭貸款放款時間要多久 |買房辦理按揭貸款需要多久時間 |
  • 【按揭郵政】全國物業按揭壓力最大的10 |郵政銀行按揭房貸款的事 |問郵政銀行按揭貸款條件是什麼 |
  • 【吳江芝麻分貸款】汽車抵押貸款 |哪裏能辦個人貸款 |吳江低利息貸款有哪些 |
  • 【年利率最低的信用貸款】2023 |這三招幫你找 |全台各銀行信用貸款方案及信貸利率比較 |
  • 【按揭的翻譯】按揭貸款 |劍橋詞典 |mortgage中文 |
  • 【商業按揭要求】壓力測試等要求 |拆解申請文件 |按揭計劃 |
  • 【二手房可以按揭嗎】二手房按揭 |二手房交易可以按揭貸款嗎 |二手房可以按揭嗎 |
  • 【銀行個人借貸利息如何計】兩大類別試算給你看 |信用貸款利率怎麼算 |教你多少才合理 |