買樓承造按揭,不時聽到有人説:「你做幾成按揭?」實情「按揭成數」意思,背後關乎準業主打算支付部份首期後,餘額銀行申請按揭,而該部份俗稱「按揭成數」。隨著樓市出現泡沫,政府及金管局採取串逆週期措施來遏制,其中「按揭成數」收緊。去到2020年,疫症打擊工商舖市場,金管局首次放寬。什麼因素會影響「按揭成數」? 自住物業、出租物業、以及非住宅物業會有什麼? 我們會一文整理影響「按揭成數」因素。

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因為銀行受到金管局所規管,故銀行金管局規定批出按揭。現時2015年2月金管局修訂政策,準買家銀行可承造五六成按揭,視乎物業價值而定。700萬元以下物業,可以承造60%按揭;700萬1,000萬元以下物業,則可承造60%按揭,但貸款額上限500萬元;至於1,000萬元或以上物業,則只可承造50%按揭。

不過,如果買家只能承造五六成按揭,意味他們需要自己準備五成首期才可以,鑑於樓價飛升,買家有足夠首期。香港按揭證券公司銀行提供了「按揭保險」,變相銀行可在承擔額外風險下,買家提供高成數按揭貸款。400萬元以下物業,可以鈙造90%按揭、400萬450萬元物業可承造80%90%按揭,但貸款額上限鎖定360萬元;450萬600萬元下物業,則可做80%按揭。

但其後,樓價飛升,能夠透過承借按揭保險上車物業買少見少。有見及此,財政司司長陳茂波《財政預算案2022》宣佈進一步放寬「按揭保險」,容許400萬1,000萬元物業,可承造90%按揭;1,000萬元以上1,920萬元以下物業,可承造80%90%按揭,而貸款額上限960萬元,但前提是物業自住,而且適用於現樓,若購買樓花項目,則只有建築期付款計劃能適用次保。

看畢上述三個大表,可能大家有點。如果我們歸納以上三項因素,現行政策,1,000萬以上物業,可做50%按揭;1,000萬元或以下物業,可透過「按揭保險」承造90%按揭;1,200萬元以下可通過承造「按揭保險」承造80%按揭,1,920萬元以下物業亦可透過保,借取960萬元貸款。而600萬元以下物業,可選擇80%按揭(保)、或90%按揭(按揭);400萬元以下物業可選擇90%按揭(保)、或90%按揭(保)。

上文所述只是政策規定,但實際審批上「按揭成數」受到因素影響。無論是申請人入息、持有物業身份(如擔保人、首置客)、以至物業是現樓或樓花、抑或居屋及村屋唐樓、以及當中會否涉及轉,一些情況,會影響審批「按揭成數」。下文會重點剖析: 

答: 有固定收入人士,如果本身購入單位作自住,可獲取批90%按揭;但收入、僱人士、收入並本地、或以資產作入息審查買家,其「按揭成數」會買家收緊。

按揭證券公司規定,只要受薪人士可申請90%按揭,需要自住及首次置業符合資格。樓價1,000萬以下90%按揭(保);400萬元以下可做90%按揭(保)。但所謂「固定收入」有定義。如果本身收入屬「月薪」買家,固然會視為獲取「固定收入」,其年終花可計算內,但不能超過月薪三倍。至於日薪計工資員工,只要其日薪沒有佣金成份可視「固定收入」。若薪金組成部份包括底薪及佣金,計算底薪部份,佣金計算。

如果本身並非收取「固定收入」買家,包括「僱人士」及「非人士收入」人士,則只能夠申請80%按揭。按揭證券公司有列明,如果收取佣金申請者,佣金會計算最近六個月,六個月佣金取一個數計算。

如果申請人收入並不是來自香港(即總收入有50%來本地),按揭成數會下調一成。例如本身一層600萬元物業,原本銀行可承造60%按揭,但收入香港申請者,其按揭成數會收緊50%;若該名申請人本身持有多於一層物業,而按揭,其按揭成數會下調20%。例如一層600萬元物業,銀行原本可批出60%按揭,現在只能批出40%按揭。

香港按揭證券公司停止對「收入並香港」「按揭保險」申請,但除非申請人能夠證明本身香港有密切關係,如由公司外派駐守外地,並銀行或按揭證券公司提供證明,證公司會視乎外派地點而作定奪;或需透過書面聲明及關係證,表示單位是直系親屬(只限父母、配偶及子女)香港定居,方可視為本地收入看待。

部份人因沒有工作、或退休人士,他們希望「資產」作按揭申請。所謂「資產」會計算現金、股票價值,但需存放銀行超過三個月;物業價值計算,但計算估值一半,及需扣減按揭本金;部份銀行接納海外物業,但就僅買入價一半作準。資產作按揭申請,其按揭成數可以超過40%。如果購入第二層物業,則按揭成數不可超過30%。

舉例,如買家本身持有一層估值600萬元物業,尚餘供完金額100萬元,其資產淨值200萬元 (註: 600萬/2-100萬元)。因為買家尚有按揭身,購入新物業時,其按揭成數只能30%計算,其貸款金額180萬元 (註: 600萬X30%)。於資產淨值貸款金額,故銀行會批出按揭 (註:200萬>180萬元)。

答: 如果你本身是首置客,購入單位只作住用途,你才有資格申請九成按揭保險;但如果你本身購入第二套房,但能證位作自住用途,可申請八成按揭,否則因第二套房多視為「非自用」看待,有機會只能批出五成按揭成數。以至部份換樓人士,以及是否成為其他物業擔保人,對按揭成數會有影響。

如果你本身是首置客,購入單位只作住用途,你才有資格申請90%按揭保險;但如果你本身並非首置客,則只可以申請80%按揭。所謂「首次置業」,是指申請時並持有任何香港住宅物業。至於準備換樓買家值得留意,如果成交前能夠沽出物業,可視「首次置業」看待,而銀碼可申請90%按揭。但何謂「沽出物業」,香港按揭證券公司是「轉讓契約」作為準則,並接納「臨時買賣合約」及「正式買賣合約」作為售出。

如果你本身並非首置客,但購入單位是作自住用途,則只可以申請80%按揭。問題是,這種情況機會視為「非自用」看待,有機會不符合申請按揭保險資格,投資物業按揭成數只為50%。

所謂「住」,按揭證券公司定出幾個要求。第一,申請按揭保險時、提取貸款時及其後指定時間,要簽署自住聲明及提供證明文件,未能符合住要求,有可能會要求全部按揭貸款。第二,如果購多於一人購入單位,按揭證券公司要求物業成交後,單位借款人、抵押人、擔保人主要居所。而擔保人亦只侷限於借款人或抵押人直系親屬或未婚夫婦。第三,若申請按揭保險計劃時擁有另一個住宅物業,書面形式説物業目前及日後佔用安排。

前文提出,投資物業只能承造50%按揭。如果換樓客採取「買後賣」方式入市話,承造按揭時,於持有第二套房,銀行可能會視為投資物業看待,而只能批出50%按揭。但正如第一段所述,若能證明購入單位作自住用途則可以獲取80%按揭 (註: 「買後賣」未有沽出物業,並會是「首置買家」)。

至於採取「賣後買」換樓客,有機會成交期釋出單位,有可能「首置買家」身份申請90%按揭;但若未能成交前沽出有物業(註: 「轉讓契約」作依歸,而不能「臨時買賣合約」及「正式買賣合約」作準)則只能申請80%按揭。而如果未能説服按揭證券公司,購入物業作自住用途,則有機會拒批保,而銀行會視作投資物業看待,只能批出50%按揭。

部份買家入市時有足夠財政能力,或年紀買家,需尋找其他人作「擔保人」才能承造按揭。透過「擔保人」上會,銀行審批按揭時會,所以持有「第二套房」一樣,其按揭成數會收緊一成;但若「擔保人」本身沒有按揭身,可照程序審批而收緊一成。

舉例,如果透過「擔保人」上會,而「擔保人」本身有按揭,一層600萬元物業,原本買家可承造60%按揭,批出480萬元貸款 (註: 600萬 X 60% = 360萬元),但透過「擔保人」協助上會後,買家只可承造50%按揭,會批出300萬元貸款 (註: 600萬 X 50% = 300萬元)。至於其供款佔入息比率要相應下調一成,但可參考另一篇文章。

「擔保人」身份協助上會物業,符合條件申請人可透過「按揭保險」申請90%按揭,但要繳付保費而已。香港按揭證券公司對「擔保人」定義銀行,只接納借款人或抵押人直系親屬、或未婚夫婦、或親戚,並接受「朋友」作為「擔保人」。

有些人會公司名義買樓,要繳交30%辣税(註: 15%買家印花税及15%價印花税)外,承造按揭上,銀行最多隻會批出50%按揭,並要視乎公司業務性質,以及有否實務,而決定需否擔保人協助上會。

答: 會! 表面上,買一二手樓按揭成數上沒有太大,但如果購買一手樓花物業有。因為按揭證券公司於「樓花」物業按揭申請有一些規定,變相會影響了「按揭成數」。

私樓並沒有限制,只要業權,可審批程序申請按揭,主要視乎申請人持有物業身份、以及用途作準,即自住及有固定收入買家,視乎銀碼可申請90%按揭。樓齡私樓,其按揭年期會因此縮短,參考這篇文章有解釋。

 購入新盤物業買家有,是「樓花」物業。如果物業現樓,可程序作出審批,自住及有固定收入人士,視乎銀碼可做到90%按揭,但若物業本身屬於樓花物業,視乎物業何時落成,才能看可否申請90%按揭。

香港按揭證券公司規定,申請按揭保險物業「現樓物業」,故買家樓花期內選用即供付款辦法,是不能夠申請按保,只能承造60%按揭,但若選用「建築期付款」並物業落成時申請「按揭保險」,則符合自住及固定收入人士條件,可申請90%按揭。但風險是物業落成後,貸款金額有機會因應物業估值變動要有調整。

部份銀碼符合申請「保」物業,可以申請90%按揭。但香港按揭證券公司有規定,若希望申請「保」物業,其樓花期不可於一年、以及受預售樓花方案規管物業,表示「契樓」並不符合條件。但,香港證保險公司表明會視乎個別物業而作出審批。

因為一手新樓「按揭保險」申請多制肘,故發展商有提供一些付款優惠予買家吸引買家,但如提供折扣額會合約中反映出來,銀行會「合約價」來借貸,而非「訂價」作為審批準則。如果有一些優惠,如「現金回贈」是成交後批予買家,該筆回贈會計算並作出扣減,因此實質按揭成數可能較相像中。

例如,樓價訂價750萬元,發展商提供名目的折扣後,累計達18%,變相樓價600萬元。合約上列明樓價600萬元。銀行會相關價格,審批60%按揭,即借貸額360萬元(註: 600萬X 60%),而並非750萬元作為計算準。發展商成交後,會再回贈樓價5%予買家,於30萬元 (註: 600萬X5%),因此實質銀行會借貸330萬元予買家(註: 360萬-30萬元)

答: 表面上,轉申請是按揭審批來進行,只是如果申請發展商高成數按揭,高息期前希望透過「按揭保險」進行轉,則按揭證券公司有規定「按揭成數」上限,而且只得部份「按揭保險」產品容許買家同時加。

部份新盤買家一手樓「按揭保險」申請,而轉投發展商高成數按揭(高成數一、或二),但於發展商計劃往往屬於先甜後,起首幾年息口、但其後,故需要高息期前申請轉。轉按揭成數60%,例如一層價值600萬元物業,幾年後尚餘貸款額500萬元,只要估值達833萬元(註: 833萬X60% = 500萬元) 符合轉門檻。

若樓價升幅,而銀碼符合香港按揭證券要求,可透過借取「按揭保險」進行轉,但按揭成數80%。剛才例子例,一層價值600萬元物業,幾年後餘貸款額500萬元,但期內物業升值理想,估值不到達833萬元,並不符合60%轉門檻,買家可以透過借取「按揭保險」,變相估值有625萬元(註: 625萬X80% = 500萬元)可符合轉門檻,但前提是要繳交保費外,選用這個方法話,按揭證券公司並接受轉申請。

如果希望借取「按揭保險」進行轉,物業樓價是600萬以下才可以,按揭成數是80%或貸款額上限480萬元。舉例如果一層價值600萬元物業,買家幾年後餘貸款額400萬元,轉物業估值需達666萬元才可以(註: 666萬X60% = 400萬元);但若期內估值升幅達不到666萬,希望做到轉,透過「按揭保險」可借80%,估值達500萬元可以(註: 500萬元X80%=400萬元)。如果物業現時估值590萬元,80%按揭計,貸款額472萬元(註: 590萬X80% = 472萬元),於尚餘貸款額400萬元,變相可套現72萬元(註: 472萬-400萬元)。

但香港按揭證券公司指明,申請人私人名義申請,物業香港住宅物業,且接受樓花按揭申請,至於村屋可個考慮,但祖、堂及有轉售限制村屋考慮。同時表明,非薪金、僱人士不符合申請資格。醫生、會計師、律師及證保險公司接納其他專業除外。

於傳統銀行只能承造六成按揭,故資金準買家只能依賴「按揭保險」,但香港按揭證券公司會收取一筆「按揭保險費」,但當中有四個「按揭保費」收費表,哪一款適合自己呢?

如果要瞭解整個按揭攻略,可跳往以下,可以一文看清所有要知按揭事項!

所謂「按揭保險」,現時物業申請五六成以外,可以申請八成九成按揭計劃。主要是協助買家自置物業,透過銀行買保險形式,令銀行可承造六成以上按揭計劃,變相買家可以首期,借到八九成按揭。

保,樓價400萬以下可申請九成按揭,但前提是用家是首置客、並有入息,以及進行壓力測試上,供款不可多於佔入息55%。

《財政預算案2022》進一步公佈放保,保下,1,000萬元以下物業,情況可申請90%按揭;1,000萬元1,125萬元以下物業,情況可申請90%按揭,貸款上限900萬元;1,920萬元以下物業,能承造80%按揭,但貸款上限960萬元。

於「按揭保險」屬於高成數按揭申請,風險情況下,是需要繳納手續費來換取額外貸款。現時市場上,一共有三個地方可提供「按揭保險」計劃,當中佔香港按揭證券公司;部份銀行夥拍昆士蘭保險、以及AIG MORTGAGE INSURANCE來提供按揭保險計劃。

視乎公司徵費外,借貸人需要繳付按揭保費,視乎按揭年期及按揭成數,90%按揭及30年還款期,需繳納貸款額4.35%。買家可以選擇一次過繳、或每年保費。但如果一次過激,處可以加借入按揭額上供款,變相買家不用額外籌集一筆資金去繳交保費。

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如果選擇一次過付交保費話,按揭證券公司是會提供保費折扣,現時人可取得保費折扣額是八折。如果試用過保計劃,去申請保,保費折扣會多一點,多可以去到五折。而且三年內退保,按揭還款年期內沒有拖欠貸款紀錄,還可以獲保費回贈。頭一年獲退保費40%,第二年25%,第三年15%。

審批按揭保險,批核時間會,由一至三星期,主要視乎文件是否全。但審批上是銀行按揭申請嚴格。因此倘若知道自己有申請按揭保險需要,買樓時,業主商討一個成交期,大約個半兩個月時間會一點。

審批文件上,有些銀行可能就算沒有税單,可公司糧單及入帳紀錄去審批。但保來説,要有税單會審批。而且他們會銀行進行估價後,自行找測量師行進行估值,出現估價,有可能需由準買家自行捧差價上會。

按揭保險計劃擴大了可承造按揭保險範圍。1,000萬元以下物業,首置客可做90%按揭;1,000萬1,125萬元物業,可做90%按揭,貸款上限900萬元;1,125萬1,920萬元物業,可做80%按揭,貸款上限960萬元,但關鍵要繳交「按揭保險」,而政府方案是,原有按保基礎上加徵15%保費。結果視乎按揭年期及按揭成數,保費介乎貸款額1.32%5%。舉例,若以一層800萬物業計,首置客承造九成按揭,變相貸款額720萬,攤分30年還款期計,保費貸款額5%,即36萬元。

有部分物業需繳交更多保。若物業本身可申請按揭成數,如申請者涉及擔保人成份,所需繳交保費會多。舉例一層1,000萬元物業,目前按揭政策下只能做五成按揭,但保下,申請人提取八成按揭,於原有基礎上多取三成,貸款額800萬元計,交門檻2.82%保費,於225,600元。

保表明適用於落成物業,哪是否購買樓花物業,而銀碼符合保門檻未能申請? 答案! 前提是選用建築期付款可以,因為銀行會建期付款買家承造「現樓按揭」,即要物業取得入夥紙時放貸,因此説措施傾斜二手樓的説法並完全正確,實情「現樓貨尾」清貨,抵銷一手空置税帶來壓力。

以至很多人關注新保能否轉,答案是可以。只是在情況下,卻不容許加貸款額或作出套現,但有一類買家會採用,幾年新盤高成數按揭綑綁、而踏入高息期買家,只要物業估值於1,920萬元以下,可透過保來轉按變相鬆綁。

事實上,保計劃另一個特色,政府放寬了首置客「壓力測試」要求。若未能符合「壓力測試」首置客,按揭證券公司可因應風險作額外調整,保保費下額外加徵10%。假如首置客購入800萬物業,承造九成按揭,借貸額720萬,攤分30年還款期,月供需有28,919元、而月入需達69,078元才能過壓力測試。收入,但能符合「供款佔入息一半」準則,即月入有57,838元,現時保受理,只是要徵收額外保費,原本徵收36萬元,上調39.6萬元。

至於「表3」、「表4」及「表5」屬於《財政預算案2022》放寬按揭保險計劃下「保」計劃。計劃,1,000萬元以下物業可以做90%按揭;而1,920萬元以下可以做80%按揭,貸款上限960萬元。無論是選用保計劃,九成按揭適用於「首次置業人士」,而所謂「首次置業人士」就是指申請一刻並沒有持有物業人。

因此第一步,你要確定自己跌入「保」、還是「保」範圍。舉例,如果你購買一層600萬元物業,你選擇傳統銀行申請60%按揭後,再向香港按揭證券公司申請多20%按揭,意思80%按揭,你跌入了「保」計劃。因此適用保費表只有「表1」或「表2」。

如果本身你購入一層650萬元物業,希望傳統銀行申請60%按揭後,申請按揭保險。於這個銀碼超出舊按揭保險申請門檻,故你只能放眼按揭保險範圍。因此適用保費表「表3」或「表4」。

另一個情況是,如果你購入一層600萬元物業,你傳統銀行請60%按揭,但你希望此以外申請多30%按揭,但因為超出了保計範圍 (註: 600萬以下只能做80%按揭),保計劃不能滿足你要求,故此你放眼於保計劃 (註: 800萬以下物業可做90%按揭),因此適用你保費表「表3」或「表4」。

將自己歸納「保」及「保」範圍後,如果屬於「保」你,可能會於選擇「表1」或「表2」來繳交保費;屬於按保你, 會衡量應該選用「表3」或「表4」來交保費。來到這一步,選用哪一張保費表,大前提要視乎你「原有按揭成數」是多少。

但什麼之「原有按揭成數」? 現行按揭政策,傳統銀行可承造60%按揭成數,但金管局逆週期措施下,會出現幾個情景。第一,1000萬元物業按揭成數會收緊50%。第二,如果本身屬於「投資物業」話,銀行只能承造50%按揭。所以如果你本身持有一層物業、或為其他人進行擔保話,而你購入一層物業,銀行可能會視「投資物業」,而按揭成數會收緊50%。捉著這個前設去想像,你會區分應選用「表1」或「表2」;以至「表3」或「表4」。

如果本身跌入保計劃,應選擇「表1」或「表2」呢? 兩張表於保費。「表1」繳付保費「表2」。舉例,如果你本身購入物業是600萬元,傳統銀行承造按揭成數本來60%,這個基礎上,如果你希望借取多20%按揭保險,你會「表1」來計算按揭保險費。

但同一例子,你購入一層600萬元物業,原本傳統銀行可以做到60%按揭,但你本身擁有其他物業,可能是準備換樓,但賣出居;或者你有其他物業進行擔保,而物業有按揭身。這種情況下,傳統銀行會你按揭成數起碼下調一成。故傳統銀行按揭上,即使你購入一層600萬元物業,但只能承造50%按揭,變相你要借取按揭保險話,會跌入「表2」範圍來計算按揭保險。

「表3」及「表4」於保費。「表3」所需繳付按揭保費會「表4」。地,如果本身跌入「保」計劃,你要視乎購入物業原按揭成數是多少。舉例,如果本身你購入物業是650萬元,而你希望借取80%按揭,你會跌入「保」範圍,即會「表3」或「表4」二選按揭保費,但於這個銀碼傳統銀行可以做到60%按揭,故你會「表3」來計算按揭保費。

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但如果你本身是購入一層650萬元物業,但地你有擁有一層物業,或者你有其他物業進行擔保,而物業有按揭身,傳統銀行會你原有60%按揭下調50%來承造按揭,故這個情況下,你「表4」來計算按揭保費。

如果你本身購入單位,樓價超過一千萬元,因為傳統銀行會做50%按揭,故這個按揭基礎上,你有意選用按揭保險話,需要「表4」來計算按揭保費。

選定了「表1」「表4」後,每一張表裡面會分五個欄目,是「按揭種類」,「保險範圍(按揭成數)」、「按揭年期」、「一次付清保險費」及「每年支付保險費」,會決定你繳交按揭保費。

説第一欄,「按揭種類」會分為「浮息按揭」及「定息按揭」。「定息按揭」波動性「浮息按揭」,故所繳交按揭保費略低,但現時息口企,故市面上是「浮息按揭」為大多數。,財政司司長陳茂波《財政預算案》2020公佈了「定息按揭」計劃,若選用了該計劃買家,按揭保費可繳交門檻保費。

下一步,你自己跌入「保險範圍(按揭成數)」及「按揭年期」哪一個範圍,選擇是「一次過找」或是「繳交」保費會知實質繳交保費。

一次過繳清保費,成交日繳付保險金,後不用繳付。來説,按揭證券公司會應借貸人選用「一次過找」而提供折扣,而且三年內轉可退部份繳交保費,但要留意,退保部分不是供款年期而定,只是小部份繳交保費。另外多數銀行買家按揭保險費,加入貸款額內一併上會供款。至於另一種「繳付」,直至供滿物業。於這個按揭保險費並沒有退款機制,但起首幾年保費一次過找保費相宜一點,故適用於能轉買家使用。

認清三個步驟後,大家可以知道自己所需要繳交保費是多少。以下會四個例子作詳細闡述。

如果本身是屬於保、選用「表1」來交保,期內準買家打算承造90%按揭,而按揭年期30年話,一次過繳按揭保費話,貸款額4.35%;但如果支付話,首年貸款額2.03%,第二年起是剩餘貸款額0.77%。

政府於施政報告提出多項措施助市民上樓,當中包括放寬首次置業人士按揭成數,認為可令多人不用於首期而望樓輕嘆,然而首期金額大減上車是否明智?MoneyHero即時帶大家深入瞭解!

施政報告宣佈,首置人士可申請9成按揭貸款樓價上限,將提升到HK$800萬,而HK$800萬以上HK$1,000萬物業,可承造8成按揭。而且首置人士即使符銀行壓力測試,可申請8成或9成按揭,但其供款入息比率超過 50%,保費會因應風險因素作出額外調整。

香港證保險有限公司宣佈,修訂按揭保險計劃(保計劃)將,協助有即時置業自用需要人士,修訂包括︰

1. 8成按揭保險合資格物業價格上限HK$1,000萬;

3. 於修訂前物業價格上限(即8成按揭保險下HK$600萬及9成按揭保險下HK$400萬)敍造按揭貸款,繳交額外15%保險費用,保費可隨每月按揭還款攤分;以及

4. 上述和現有按揭保險產品供款入息比率統一50%為上限,符合銀行壓力測試。首次置業人士如未能符合壓力測試,可申請敍造8成或9成按揭貸款,其保費會因應風險因素作額外調整。

如果有置業打算,並以新盤上車目標,瞭解樓花按揭。新樓按揭,銀行提供按揭之外,有發展商提供按揭。銀行按揭和發展商按揭兩者有甚麼?哪一個低息、哪個借到高成數機會?即睇銀行按揭 VS 發展商按揭大比拼,看看哪一種適合你。

普遍來説,按揭多是銀行進行,即是香港銀行提供按揭貸款。銀行提供按揭受金管局限制,政府訂立按揭成數上限,銀行物業估價、借款人財務狀況,以及物業類型因素,決定按揭成數。

發展商推售新盤時,為催谷樓盤銷情,會藉指定財務公司,推出新樓按揭計劃。

銀行按揭受金管局規管,審批,按揭成數有限制;相反,發展商藉財務公司提供按揭不受規管,進行壓力測試,故過往有「呼吸 Plan」戲稱,意即其鬆程度,是所有「有呼吸」人士申請得到。

承上,發展商藉財務公司提供按揭目前受金管局規管,故銀行按揭有以下:

使用銀行按揭,壓力測試,申請人士入息及信貸狀況有要求,。

相反,發展商按揭大多只需文件,過往試過入息證明,申請門檻大大降低,鬆。

雖然政府 2022 年 2 月提高了首置按揭成數,首次置業人士購買 $1,000 萬以內物業可做到 9 成按揭,但現時情況下,銀行審批或政府要求,借足 9 成。

相反,發展商多以 8 成作按揭成數上限,字面上或未及銀行獲放後 9 成按揭吸引,但實際上因為沒有壓力測試要求,借款人或借足上限。

雖然發展商按揭設有供款初期優惠,首 2 – 3 年息口媲美銀行,但「低息期」過後,利息普遍會大大攀升,超銀行一倍,比銀行按揭負擔。

因為發展商按揭設有供款初期低息優惠,部分買家會考慮先使用發展商按揭,享用優惠後,轉銀行。

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